Разберём проблему аннуитетных платежей на молекулы  и,

 расставив все точки над i, выведем банки на чистую воду.

Итак, в серии статей, посвящённых проблеме аннуитетных платежей по кредитным задолженностям, будет доказана вина банков в чрезвычайной закредитованности российских граждан и в причинах продолжающегося роста этой проблемы.

Кредитный калькулятор Сбербанка

Вступление. Кто виноват в закредитованности россиян?

В чём состоит глобальный обман населения?

Проблема тяжёлой ситуации по выплате кредитных долгов банкам беспокоит огромное количество заёмщиков. В особенности тех из них, кто взял, например, ипотеку на длительный срок или потребительский кредит на срок меньший (от трёх до пяти-шести лет), но под более высокий, чем в ипотеке процент, а затем решил закрыть кредит досрочно; либо, прекратив выплаты по кредиту из-за элементарного отсутствия денег,  получил от банка претензию, судебный приказ или иск в суд с требованием оплатить задолженность.

Эти граждане недоумевают, каким образом так «интересно» получается, что после аккуратного внесения в течение довольно длительного времени платежей согласно графикам, приложенным к кредитным договорам, почти все ежемесячные платежи, оказывается, уходили на погашение процентов, и лишь ма-а-аленькая их часть отправилась на погашение основного долга (полученной в банке суммы кредита).

В чём истинная причина такой несправедливости и попадания заёмщиков в долговую яму — подробнейшим образом разберём в серии дальнейших статей, посвящённых проблеме банковской арифметики аннуитетных платежей, которая используется банками вразрез с законом и является прямой причиной закредитованности россиян.

Как правило, люди перестают платить по кредитам, когда вдруг внезапно теряют привычный источник дохода – свою работу, или попадают в другие, не менее неприятные, ситуации.

Совсем не редкость, когда у гражданина, взявшего потребительский кредит, появляется кредитная карта, потом другая. На них затем постепенно растут первоначальные лимиты, причём, не зависимо от желания владельцев их повышать. Но заёмщиков это поначалу не напрягает, даже радует. Правда, потом количество денег, которые приходится отстёгивать от зарплаты и отдавать банкам всё увеличивается. Чтобы как-то подправить финансовое положение и закрыть хотя бы те кредиты, которые пожирают особенно много денег, заёмщик берёт новый кредит, а потом ещё новый. А когда с кредитами уладить не получается, долги всё растут, неконтролируемый овердрафт (повышение лимита) на кредитных картах делает своё чёрное дело. Человек медленно, но верно погружается в долговую яму…

Вот так и получается, что заёмщик вносит и вносит свои платежи в банк с целью погасить кредит, а кредит что-то как-то хило гасится. И когда у человека наступает предел платёжных возможностей (например, из-за потери работы или резкого падения доходов), и он прекращает платить (да просто нечем), банки несут свои иски в суд, в которых указаны такие суммы, как будто заемщик вообще не вносил в банк ни копейки и, мало того, задолженность гражданина перед банком плюс неустойки, штрафы и судебные расходы просто зашкаливают.

Кредитные долги

Наши граждане на интуитивном уровне чувствуют, что со стороны банков идёт какая-то нечестная игра. А некоторые (единицы) даже пытаются побороться с банками, вернуть хоть какие-то копейки.  Но в основной своей массе судами просто штампуются решения «ВИНОВЕН, ВИНОВЕН, ВИНОВЕН…». Или, как в анекдоте, создаётся впечатление, что суды руководствуются инструкцией: Пункт первый. Банк всегда прав. Пункт второй. Если банк неправ – смотри пункт первый.

Ни для кого сегодня не секрет, что закредитованность населения России уже давно зашкаливает.

По данным ОКБ (Объединённое кредитное бюро) 44,7 млн. россиян являются заёмщиками, то есть должниками у банков и других финансовых организаций. Это – почти треть населения нашей страны или более 61 % экономически активной его части.

Это говорит о чём? О том, что эта треть населения России или две трети налогоплательщиков:

• не имеет накоплений;
• имеет сниженный на сумму вносимых платежей по кредитам уровень ежемесячного дохода;
• покупательский спрос их на срок кредитования ограничен.

Из этих 44,7 миллионов заёмщиков 8 млн. наших сограждан являются прямыми кандидатами на банкротство, так как они задолжали банкам более 500 000 руб., и просрочка их превышает 90дней. Плюс миллионы заёмщиков, которые не подпадают под закон о банкротстве (сумма их долгов менее 500 000 руб.) и которые не платят по кредитным долгам более 90 дней.

Кстати, чем меньше доход у гражданина, тем сильнее его закредитованность. Об этом говорит статистика.

Не могу удержаться, чтобы не вставить вопрос: о каком развитии малого и среднего бизнеса в России в этом случае может вообще идти речь, когда огромное количество людей по уши в долгах? Чтобы такой бизнес развивался, надо иметь элементарный спрос у населения. А мы видим, что огромное количество россиян находится на дне долговой ямы, из которой им никто не собирается помочь выбраться. С увеличением количества людей, попавших в кредитную кабалу и не имеющих более возможностей обслуживать долги по кредитам, падает спрос на товары и услуги, которые мог бы предложить населению малый бизнес. Страдают граждане, буксует экономика страны.

Цитирую «Газета.ru»:

«Регулятору пока не удается контролировать рост просрочки в банковском секторе. В ЦБ считают, что проблема не в банках и не в методах регулирования банковского сектора, а в самих заемщиках. Они малограмотны в финансовом смысле и позволяют себе лишнего.

«Если идет экономический спад, население должно реагировать рационально, а не покупать по несколько телевизоров и стиральных машин. Оно должно понимать, что завтра можно потерять рабочее место», — посоветовал первый зампредседателя ЦБ Сергей Швецов.»

Цитата gazeta.ru

 

Как видим, снова у наших финансистов, экономистов и депутатов правы одни банки. Во всём виноваты граждане, реализующие через кредиты своё желание жить не по средствам.

Так вот, далее мы докажем, что проблема НЕ В ЗАЁМЩИКАХ, а в ГЛОБАЛЬНОМ ОБМАНЕ ЗАЁМЩИКОВ БАНКАМИ, элементарно нарушающими законные права граждан, кредитующихся в этих банках.

И именно в аннуитетных платежах прячется этот глобальный обман. Речь главным образом пойдёт совсем не о том, что заёмщики требуют при досрочном возврате кредита после погашения ежемесячными равномерными платежами части задолженности изменить аннуитетный способ расчета на дифференцированный.

Речь пойдёт о другом, более «интересном» способе надувательства российских заёмщиков.  Следите за обновлением блога 

Читайте далее:

Аннуитетный и дифференцированный способы расчёта кредитной задолженности по формулам простых и сложных процентов. Какой метод лучше? Тот, который законный.

В чём преимущества и подводные камни аннуитетного способа расчёта задолженности по кредиту?

Расчёт кредитов по формуле сложных процентов

Расчёт задолженности по кредиту по ФОРМУЛЕ ПРОСТЫХ ПРОЦЕНТОВ при аннуитетном методе составления законных графиков платежей