Аннуитетные платежи. Закон плюс логика
Сложные проценты. Ростовщичество в потребительских кредитах
09.03.2018Проценты по кредиту — аннуитетные платежи
12.05.2018[vc_row][vc_column][vc_column_text]
Расчёт задолженности по потребительскому кредиту при аннуитетном методе составления графиков платежей в соответствии с законодательством
В этой статье, на практике, мы покажем Вам, каким образом должен производиться законный расчёт процентов при аннуитетном способе, и как должен выглядеть правильный (законный) график платежей, составленный по формуле простых процентов.
Здесь Вы увидите, на чём основывается логический расчёт кредитной задолженности, положенный в основу российского законодательства, запрещающего начисление процентов на проценты при кредитовании граждан, не занимающихся предпринимательской деятельностью
При соблюдении всех требований действующего законодательства в отношении кредитов, выдаваемых физическим лицам, не занимающимся предпринимательской деятельностью, расчёт графиков платежей при использовании аннуитетного метода должен осуществляться по формуле простых процентов, то есть без применения начисления процентов на проценты.
Цитируем пункт 3.9 «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками» (утв. Банком России 26.06.1998 N 39-П) (ред. от 26.11.2007):
«Начисление процентов может осуществляться одним из четырёх способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Если в договоре не указывается способ начисления процентов, то начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.»
Что же делают банки? Кроме того, что расчёт задолженности (а значит, и процентов) будет производиться аннуитетным способом, что не имеет никакого отношения к перечисленным в Положении № 39-П способам, банки нигде в своих договорах напрямую не оговаривают, что намерены использовать формулу сложных процентов. Однако, делают это вопреки предписаниям, установленным Банком России, не говоря уж о ГК РФ и иным правовым актам.
Рассмотрим пример правильного (законного) расчёта графика погашения задолженности, без использования начисления процентов на проценты (сложных процентов), то есть по формуле простых процентов.
Условие: Заёмщик получил кредит в сумме 100 000 руб. под 36 % годовых сроком на 24 месяца. Комиссии и прочие сборы равны 0.
Сразу оговоримся, что для простоты восприятия примем условное количество в месяце 30 дней, а в году 365. Тем, кто сталкивался в суде со Сбербанком (может, и с другими банками), известно, что банки очень ревниво (мягко говоря) относятся к этой условности (что в месяце 28/29/30/31 день, а в году 365/366 дней). Но в нашем случае это не принципиально, поскольку перед нами стоит задача раскрыть технологию аннуитетного расчёта кредитной задолженности и сравнить законный метод расчёта с методом, которым пользуются банки.
Но мы не для составления претензии в банк и не для суда будем производить расчёты, а для того, чтобы максимально просто довести до заёмщиков информацию о том, КАК ДОЛЖЕН производиться расчёт полной стоимости кредита при аннуитетном способе в соответствии с законом и по формуле простых процентов, и показать, КАК ЭТО ДЕЛАЮТ БАНКИ, получая незаконным образом дополнительную прибыль себе за счёт содержимого наших и без того тощих кошельков.
Итак, условие:
Сумма кредита 100 000 руб.
Проценты 36 % годовых
Срок кредитования 24 месяца
Комиссии 0 руб.
В соответствии с этими условиями нами (не банком) составлен следующий график аннуитетных платежей:
График платежей № 1
(график платежей в соответствии с законодательством, расчёт аннуитетного платежа произведён в программе Excel):
| Период, 1 месяц = 30дней | Погашение задолженности по кредиту, руб. | Аннуитетный платеж (ежемес. платеж), руб. | На проценты, 36 % х 30 / 365 = 0,02959, руб. | На погашение основного долга (суммы взятого кредита), руб. | Денежный поток в соотв. с п. 2.1. ст. 6 закона № 353-ФЗ , руб. |
| З | А | П | О | ДП | |
| Зk = Зk-1 — А + П | А = П + О = const | П = ДПk-1 х 0,02959 | О = А — П | ДПk = ДПk-1 — О — П или
ДПk = ДПk-1 — А |
|
| 100000,00 | 100000,00 | ||||
| 1 | 100000,00 | 5378,00 | 2959,00 | 2419,00 | 100000,00 |
| 2 | 97581,00 | 5378,00 | 2799,86 | 2578,14 | 94622,00 |
| 3 | 95002,86 | 5378,00 | 2640,73 | 2737,27 | 89244,00 |
| 4 | 92265,59 | 5378,00 | 2481,59 | 2896,41 | 83866,00 |
| 5 | 89369,19 | 5378,00 | 2322,46 | 3055,54 | 78488,00 |
| 6 | 86313,65 | 5378,00 | 2163,32 | 3214,68 | 73110,00 |
| 7 | 83098,97 | 5378,00 | 2004,19 | 3373,81 | 67732,00 |
| 8 | 79725,16 | 5378,00 | 1845,05 | 3532,95 | 62354,00 |
| 9 | 76192,22 | 5378,00 | 1685,92 | 3692,08 | 56976,00 |
| 10 | 72500,14 | 5378,00 | 1526,78 | 3851,22 | 51598,00 |
| 11 | 68648,92 | 5378,00 | 1367,65 | 4010,35 | 46220,00 |
| 12 | 64638,57 | 5378,00 | 1208,51 | 4169,49 | 40842,00 |
| 13 | 60469,09 | 5378,00 | 1049,38 | 4328,62 | 35464,00 |
| 14 | 56140,47 | 5378,00 | 890,24 | 4487,76 | 30086,00 |
| 15 | 51652,71 | 5378,00 | 731,11 | 4646,89 | 24708,00 |
| 16 | 47005,82 | 5378,00 | 571,97 | 4806,03 | 19330,00 |
| 17 | 42199,80 | 5378,00 | 412,84 | 4965,16 | 13952,00 |
| 18 | 37234,64 | 5378,00 | 253,70 | 5124,30 | 8574,00 |
| 19 | 32110,34 | 5378,00 | 0,00 | 5378,00 | 0,00 |
| 20 | 26732,34 | 5378,00 | 0,00 | 5378,00 | 0,00 |
| 21 | 21354,34 | 5378,00 | 0,00 | 5378,00 | 0,00 |
| 22 | 15976,34 | 5378,00 | 0,00 | 5378,00 | 0,00 |
| 23 | 10598,34 | 5378,00 | 0,00 | 5378,00 | 0,00 |
| 24 | 5220,34 | 5220,34 | 0,00 | 5220,34 | 0,00 |
| Итог: | 0,00 | 128914,34 | 28914,34 | 100000,00 | 0,00 |
На примере составленного Графика № 1 рассмотрим аннуитетные расчёты в первую очередь с точки зрения логики и закона.
О том, где при аннуитетном способе расчёта всеми банками графиков платежей по потребительским кредитам (в том числе, ипотечным и автокредитам) закон расходится с арифметикой, читайте в статье:
Аннуитетные платежи. Закон плюс арифметика.
По смыслу статьи 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа.
По смыслу ст. 819 ГК РФ заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё, то есть проценты должны начисляться на сумму кредита, но не на проценты по кредиту.
Таким образом,
Прошёл первый месяц. Настало время вносить в банк первый платёж. Заёмщик 30 дней (как мы условились выше, каждый месяц включает 30 дней, а год 365 дней) фактически пользовался суммой кредита размером 100 000 руб.
На эту сумму должны быть начислены проценты:
100 000 х 36 % годовых = 100 000 х 0,36 х 30 / 365 = 2959 р. (столбец П)
Ежемесячный взнос (аннуитетный платёж) по результатам предварительно составленного графика равен 5378 р.
Остаток после вычета из этого взноса рассчитанных нами процентов равен 5 378 – 2 959 = 2 419 р. Этот остаток направляется на погашение задолженности по кредиту перед банком (столбец З), а также на погашение основного долга или суммы кредита, полученной в банке (столбец О).
Прошёл второй месяц. Настала пора вносить в банк второй платёж. Заёмщик снова 30 дней фактически пользовался суммой кредита, но уже уменьшенной на количество денег, отданных банку в предыдущем месяце (на сумму аннуитетного платежа). То есть суммой:
100 000 – 5 378 = 94 622 р. (столбец ДП)
Внимание! Ключевой момент:
Поэтому новые проценты не могут начисляться на уже начисленные за предыдущий период такие же проценты, поскольку это и есть ПРОЦЕНТЫ НА ПРОЦЕНТЫ (СЛОЖНЫЕ ПРОЦЕНТЫ)!
Таким образом, проценты должны начисляться на сумму кредита, уменьшаемую на уплачиваемые заёмщиком ПЛАТЕЖИ ЦЕЛИКОМ, а не только на тот остаток основного долга, который образуется путём вычитания из суммы полученного кредита лишь остатка аннуитетного платежа, идущего на погашение основного долга и образовавшегося после вычитания из платежа процентов, как это делают ВСЕ БАНКИ в обход закона:
94 622 х 36 % годовых = 94 622 х 0,36 х 30 / 365 = 2 799,86 р. (столбец П)
Остаток после вычета из ежемесячного взноса рассчитанных нами процентов равен:
5 378 – 2 799,86 = 2 578,14 р. (столбец О)
Этот остаток направляется на погашение основного долга или суммы кредита, полученной в банке (столбец О).
Прошёл третий месяц. Снова пора вносить согласно графику очередной платёж. Снова в течение этих 30-ти дней заёмщик фактически пользовался суммой кредита, уменьшенной на количество денег, отданных банку в предыдущем месяце (на сумму аннуитетного платежа). То есть суммой:
94 622 – 5 378 = 89 244 р. (столбец ДП)
И снова процентами, входящими во второй платёж и, стало быть, уже уплаченными банку, он не пользовался. Поэтому очередные проценты должны начисляться на остаток задолженности по основному долгу (по сумме кредита), равному 89 244 р. (столбец ДП), а не на остаток задолженности по кредиту перед банком, включающий в себя уплаченные за предыдущие периоды проценты (столбец З):
89 244 х 36 % годовых = 89 244 х 0,36 х 30 / 365 = 2 640,73 р. (столбец П)
Остаток после вычета из ежемесячного взноса рассчитанных нами очередных процентов равен:
5 378 – 2 640,73 = 2 737,27 р. (столбец О)
Этот остаток направляется на погашение основного долга или суммы кредита, полученной в банке (столбец О).
…
И так далее, по каждому периоду и на весь срок кредитования.
По формуле простых процентов ПРОЦЕНТЫ НЕ НАЧИСЛЯЮТСЯ НА ПРОЦЕНТЫ. Именно эта логика учтена в формуле полной стоимости кредита (ПСК), определяющей порядок начисления процентов при кредитовании граждан-потребителей (ст.6 закона 353-ФЗ или п.1 Указания ЦБ РФ № 2008-У)!
Но хитроумные банки при странном молчании надзорных органов и тотальной правовой и финансовой безграмотности населения извратили эту формулу, превратив её в в инструмент получения сверхприбыли, и тихо ржут над «тупыми» заёмщиками, загнав треть страны в беспросветную кредитную кабалу.
См. статьи:
Технология обмана банками заёмщиков
Аннуитетные платежи. Закон плюс арифметика
Графики, составляемые банками, и все кредитные калькуляторы Рунета, рассчитывающие онлайн аннуитетные платежи, содержат в себе начисление процентов на проценты! Не зря треть населения нашей необъятной страны по уши в кредитных долгах, и никто НИЧЕГО предпринимать не собирается! См. статью Аннуитетные платежи. В чём глобальный обман заемщиков банками?
В настоящей статье мы рассмотрели аннуитетный метод расчёта кредитной задолженности с точки зрения требований закона и простой логики.
О том, каким хитрым образом в своих расчётах с нами, заёмщиками, банкам удаётся обойти закон, мы подробно расскажем в следующей статье:
Рекомендуем прочитать:
- Аннуитетные платежи. В чём глобальный обман заемщиков банками?
- Кого обманывают банки с помощью аннуитетного метода расчёта задолженности?
- Аннуитетный и дифференцированный расчёт. В чём разница?
- Проценты по кредиту — аннуитетные платежи
- Главный аргумент банков при составлении незаконных графиков платежей
- Рост основного долга при начислении процентов на проценты
- Суть формулы ПСК и основание её применения. Где ЭТИ проценты?
[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]
6 Комментарии
Ерунда какая то, как уплаченные проценты (за пользование кредитом), могут уменьшать сумму самого кредита?
Ваше высказывание, по крайней мере, странное. Кредит — это то, что заемщику выдал банк, и что заемщик обязан вернуть банку. А проценты — это дополнение к кредиту, это прибыль банка, или так называемое вознаграждение банку за то, что он дал заемщику попользоваться кредитом энное количество времени.
Где в этой статье Вы нашли, что, по Вашим словам, «уплаченные проценты (за пользование кредитом) могут уменьшать сумму самого кредита»?!
Каким образом дополнение к основе может уменьшать основу?
Может, стоит вникнуть смысл статьи, чтобы как-то попытаться отделить мух от котлет?
Уважаемый Валерий! Смысл Вашего вопроса понятен.
Вас смущает то, что при очередном начислении процентов из суммы кредита вычитается не только часть платежа, идущего на погашение полученного в банке кредита, но и часть, идущая на проценты банку.
Объяснение этого находится в п. 4 ст. 6 закона № 353-ФЗ:
В расчет полной стоимости потребительского кредита включаются … следующие платежи заемщика:
1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);
3)4)5)… дополнительные платежи заемщика в пользу кредитора…
Так вот, указанные платежи включаются не просто в полную стоимость кредита, а именно в РАСЧЕТ полной стоимости кредита! Это чертовски ВАЖНО, поскольку сам РАСЧЕТ ПСК заключен в уравнение из п.2.1 ст. 6 закона № 353-ФЗ. В соответствии с этим уравнением составляются все графики платежей (разными методами, с соблюдением императивных требований и с игнорированием их).
Достаточно понять, что Приток – это сумма полученного кредита (деньги, которые притекли к заемщику), а Отток – это платежи заемщика в пользу банка (деньги, которые оттекают от заемщика), а дальше будет проще. В п. 4 ст. 6 перечислены все части платежа заемщика, которые составляют в итоге ОТТОК. А ОТТОК и ПРИТОК должны в РАСЧЕТЕ ПСК иметь противоположные математические знаки!
Здесь никакой ерунды нет. При потребительском кредитовании сначала необходимо рассчитаться с потребителем по процентам, начисляемым только и только (!) на полученную сумму кредита, а не на сумму кредита плюс проценты. Это — с той целью, чтобы не произошло начисление процентов на уже начисленные/уплаченные банку проценты и прочие платежи заемщика в пользу кредитора (комиссии, страховые выплаты и т.п.).
Читайте и вникайте в смысл того, каким образом в этом уравнении должен формироваться денежный поток (ДПк), ЧТО должно быть со знаком «+», а ЧТО со знаком «-». Там же ВСЁ написано черным по белому.
Спасибо Матильда Голд за ответ, попробую еще раз вникнуть и разобраться.
Пожалуйста ответьте еще на один вопрос: Объясняя мне, Вы говорите о полной стоимости кредита, а на сайте в растете берете только сумму выданного кредита, почему? это ведь разные понятия.
А почему вы не указали каким предварительным образом составлен график ежемесячного аннуитетного платежа. Взял кредит в восточном банке 350000тр ,ставка 22.9%,на 60мес. График непонятный ,сумма ежемес .платежа 10тыс 973рубля вызывает сомнение .Ваше видео при составлении графика про ежемесячный платеж тоже не совсем понятно ,методом подбора. Может вы мне поможете-пенсионеру составить график погашения кредита методом аннуитентного платежа.
Прошу прощения за поздний ответ!
.
Ваш ежемесячный аннуитетный платёж по закону должен быть равным не 10973 руб., а 8265 руб. (при последнем платеже 7317,06 руб.). Переплата банку при этом равна 163770 руб.
Если предположить, что Вы уже год платили по 10973 руб., то в последующие 24 месяца аннуитетные платежи должны равняться 7280 руб. (при последнем платеже 6848,95 руб.).
Как видите, размер аннуитетного платежа не обязан определяться по какой-то специальной формуле. Её поэтому и не существует в законодательстве. Она удобна банкам «для служебного пользования» и одурачивания заемщиков, которые ленятся вникнуть в законы, но свято верят банкирам-паразитам и ворам респектабельного вида.
Графики скину на Ваш е-мейл. Но это в порядке исключения.