Базовая процентная ставка, базовый период и проценты годовых

Как рассчитать процентную ставку базового периода и проценты годовых за расчётный период.

С примерами.

Чтобы приступить к расчёту процентов за пользование кредитом, а порядок расчёта процентов указан в п. 2.1. ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, в первую очередь необходимо определиться с базовым периодом и рассчитать процентную ставку базового периода. Зная её, мы сможем рассчитать процентную ставку за период между платежами.

После этого можно приступить к расчёту процентов в рублях за пользование кредитом в течение периодов между платежами заёмщика, применяя уравнение из п. 2.1 ст. 6 закона закона № 353-ФЗ.

При получении кредита в банке мы знаем, какая годовая процентная ставка установлена договором. Например, 12,9% годовых или 32% годовых и т.д.

Годовая процентная ставка — это проценты за пользование кредитом в течение года. Но заемщику, как правило, предстоят платежи ежемесячно, и банки обязаны учитывать, что сумма кредита, которой пользуется заёмщик, с каждым платежом уменьшается, и, следовательно, проценты в рублях за пользование фактически оставшейся у заёмщика суммы кредита также должны уменьшаться. Зная годовую процентную ставку, несложно рассчитать процентную ставку за период между платежами, равный, как правило, одному месяцу.

Но в каждом месяце разное количество дней — от 28 до 31 дня. И за базовый период банки практически всегда принимают один день.

Итак, сначала важно установить, что представляет из себя базовый период.

Базовый период – это минимальный неделимый временной период, в котором заёмщик пользовался полученным кредитом, используемый для последующего расчёта процентов в период между платежами. Базовый период не делится ни на какие меньшие периоды.

Расчётный период (он же платёжный период) – это период между платежами заёмщика. Например, если заёмщик должен вносить платежи каждый месяц, то расчётный период равен одному месяцу. Если каждый год, то году. Однако, базовый период может быть меньше расчётного (например, за базовый период принят один день, а за расчетный — один месяц); может совпадать с расчётным (например, за базовый период принят один месяц, и расчётный период также установлен в один месяц).

Расчётный период может совпадать с базовым периодом, а может не совпадать. В подавляющем большинстве расчетов по кредитам банки принимают за базовый период ОДИН ДЕНЬ.

Определившись с базовым периодом, можно перейти к его процентной ставке.

По сути базовая процентная ставка — это проценты за пользование кредитом в течение базового периода. Поэтому достаточно проценты годовых, установленные договором, разделить на количество базовых периодов, составляющих год.

Процентная ставка базового периода

ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА БАЗОВОГО ПЕРИОДА – это проценты годовых за пользование кредитом в каждом базовом периоде, выраженные в сотых долях.

Базовая процентная ставка i рассчитывается по формуле:

Расчёт базовой процентной ставки — общая формула

К примеру, если принять за базовый период месяц, а также учесть, что платежи заёмщик вносит ежемесячно, то достаточно учесть, что в году 12 месяцев. В этом случае количество дней в месяце (28/29/30/31) и в году (365/366) не влияет на процентную ставку месячного базового периода. Базовый период при этом будет совпадать с расчётным периодом.

Процентная ставка базового периода, равного одному месяцу, i рассчитывается следующим образом:

i = %год. (в сотых долях) / 12

Пример:

При 18 % годовых по договору:

i= 0,18 / 12 = 0,015 — процентная ставка базового периода, равного одному месяцу.

Можно принять за базовый период и год. Тогда процентная ставка i базового периода в 1 год рассчитывается так:

i = %год. (в сотых долях) / 1 

Пример:

При 18 % годовых по договору:

i = 0,18 / 1 = 0,18 — процентная ставка базового периода, равного одному году.

Расчёт процентной ставки i базового периода, равного 1 дню. 

Банки в своих расчётах в 99,9% случаях принимают за базовый период 1 день. Но заёмщик при этом вносит платежи не каждый день, а раз в месяц, то есть период для начисления процентов (расчётный период) состоит из определённого количества базовых периодов.

Это значительно усложняет расчёт процентов за пользование кредитом, так как приходится учитывать, что в каждом месяце разное количество дней, да и в году может быть 365 дней или 366.

Но зато это помогает ещё больше запудрить мозги заёмщику, чтобы тот шарахался, заглянув в п. 2.1 ст. 6 закона № 353-ФЗ, увидев вот такую страшную формулу-кракозябру, в которой чего только нет: и дробь, и умножение, и скобки, и даже степень, да ещё всё эта СИГМА с какими-то буквами… Всё это большинство из нас уже изрядно подзабыло. Одним словом, УЖАС! Или «Не влезай! Убьёт!»:

А если ещё учесть, что из этой формулы мы, оказывается, должны определить процентную ставку базового периода (!!!), то просто «сорвёт крышу»! Об этом поговорим в конце статьи, чтобы не отвлекаться от сути.

Поскольку знаменатель дроби — это ничто иное, как проценты годовых за текущий период между платежами заёмщика, то это уравнение можно упростить до понятного всем вида.

Поэтому сразу предлагаю эту формулу преобразовать следующим образом:

Порядок расчета процентов в понятном виде

Примеры определения количества базовых периодов между платежами заёмщика и расчёта базовой процентной ставки смотрите ниже.

Не правда ли, смысл формулы из ст. 6 закона № 353-ФЗ стал более понятен? Теперь осталось понять лишь, каким образом получить проценты годовых за расчётный период (период между платежами заёмщика).

Проценты годовых за расчётный период (в нашей обновлённой формуле Пгод.k)

Если расчётный период – месяц, а базовый период — день, то необходимо учитывать, что количество дней в месяце может быть 28/29/30/31, а в году 365/366.

Количество базовых периодов – это количество дней, из которых состоит расчётный период (он же платёжный период или месяц).

Проценты годовых за месяц, стало быть, зависят от процентов годовых за каждый день, то есть от процентной ставки базового периода (дня). Значит, осталось узнать проценты годовых для одного дня, а затем умножить их на количество дней в месяце.

ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА БАЗОВОГО ПЕРИОДА В ОДИН ДЕНЬ – это проценты годовых за пользование кредитом каждый день в соответствующем году, выраженная в сотых долях.

Процентная ставка базового периода в один день определяется по формуле:

i = % год. по договору / кол-во дней в году (в сотых долях)

 Например:

 при 36 % годовых по договору:

 i = 0,36 / 365 = 0,000986

Как рассчитать проценты годовых за период между платежами (годовой процент)

Формула для определения ПРОЦЕНТОВ ГОДОВЫХ ЗА РАСЧЁТНЫЙ ПЕРИОД (Пгод.k):

Поскольку расчётный период (месяц) состоит из суммы базовых периодов (дней), то необходимо базовую процентную ставку i просто умножить на количество этих базовых периодов (дней) между платежами заёмщика qk, и в итоге мы получим проценты годовых за расчётный период (месяц) Пгод.k

 :

Проценты годовых за расчётный период (период между платежами заёмщика):

Проценты годовых за период между платежами заёмщика, где

i — процентная ставка базового периода (в десятичной форме);

qk — количество базовых периодов между платежами заёмщика.

Всё! Теперь для расчёта процентов по формуле из п. 2.1. ст. 6 закона № 353-ФЗ останется заменить дробь умножением на ДПk процентов годовых за расчётный период (Пгод.k).

Примеры расчёта процентов годовых (в сотых долях) за расчётный период в один месяц (период между платежами) при базовом периоде 1 день:

Допустим, кредит получен 11 октября 2019 года под 36% годовых. Нам необходимо рассчитать проценты годовых за пользование кредитом между платежами.

Дата погашения кредита по графику, допустим, определена как 11 число каждого месяца. Следовательно, расчётный период – это период между 11 числом каждого месяца.

Тогда проценты годовых (в сотых долях) за расчётный период (период между 11 числом каждого месяца) вычисляются так:

Первое, что необходимо определить — это процентную ставку базового периода (у нас это 1 день):

В 2019 году 365 дней, поэтому базовая процентная ставка i = 0,36 / 365 = 0,000986

Зная её, начинаем расчёт процентов годовых за периоды между платежами Пгод.k заёмщика (qk):

1. С 11.10.19 по 11.11.19:

Платёжный период включает 31 день. Значит, проценты годовых за 31 день пользования кредитом составят 0,000986 х 31 = 0,0306

2. С 11.11.19 по 11.12.19:

В периоде 30 дней. Значит проценты годовых за этот период: 0,000986 х 30 = 0,0296

3.С 11.12.19 по 11.01.20:

Период из-за разного количества дней в годах (365/366) делится на 2 части, и проценты годовых рассчитываются сначала раздельно, затем складываются:

С 11.12.19 по 31.12.19:

В периоде 20 дней. Значит проценты годовых за этот период составят: 0,000986 х 20 = 0,0197

Поскольку в 2020 году уже 366 дней, то необходимо произвести перерасчёт базовой процентной ставки i = 0.36 / 366 = 0,000984

С 1.01.20 по 11.01.20:

В периоде 11 дней. Значит проценты годовых за этот период составят 0,000984 х 11 = 0,0108

В итоге в период с 11.12.19 по 11.01.20 проценты годовых за весь этот период составят + 0,01970 + 0,0108 = 0,0315

4. С 11.01.20 по 11.02.20.

    Всего в периоде 31 день. Значит проценты годовых за этот период составят 0,000984 х 31 = 0,0305

5.С 11.02.2020 по 11.03.20:

В периоде 29 дней. Значит проценты годовых за этот период составят 0,000984 х 29 = 0,0285

И так далее. Вот таким абсолютно нехитрым образом рассчитывается процентная ставка базового периода, а на её основе — проценты годовых для каждого расчётного (платёжного) периода, благодаря которым теперь можно производить расчёт процентов в рублях.

_______________________________

Вопрос к законодателям:

Каким образом из уравнения в п. 2.1. ст. 6 закона № 353-ФЗ определяется процентная ставка базового периода i, если она никоим образом не связана и не зависит ни от суммы кредита, ни от срока кредитования, ни от размера платежа заёмщика, присутствующих в указанной формуле?

Прошу дать сведущих в этой теме людей разъяснение к заголовку п. 2.1. ст. 6 закона № 353-ФЗ в комментарии к этой статье. Заранее благодарю. Автор статьи.

Читайте также:

Рост основного долга при начислении процентов на проценты

Аннуитетные платежи. Закон плюс арифметика

Суть формулы ПСК и основание её применения. Где ЭТИ проценты?

Кого обманывают банки с помощью аннуитетного метода расчёта задолженности?