Главный аргумент банков при составлении незаконных графиков платежей
Все видео блога
20.01.2020Технология обмана банками заёмщиков
Любой заёмщик хотел бы получить кредит под самый низкий процент потребительского кредита в банках. Но мало кто догадывается, что банки выжмут для себя из любого низкого процента по кредиту максимум прибыли. Даже несмотря на запреты и нарушая закон! На чём основан обман и на какую законодательную базу опираются банки при установлении порядка начисления процентов и расчёта полной стоимости кредита?
Каким образом банки умудряются нас обсчитывать, как ушлые торгаши доверчивых покупателей на базаре, расскажем подробно в этой статье.
На чём основывают банки правильность своих расчётов при составлении графиков платежей по потребительским кредитам, используя аннуитетный способ
Главный аргумент, он же «косяк», банков в том, что для них порядок начисления процентов императивно закреплён лишь в п. 3.5 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утвержденному Банком России 26 июня 1998 года № 39-П (ред. от 26.11.2007) (далее Положение ЦБ РФ № 39-П), в котором говорится, что проценты на привлечённые и размещённые денежные средства начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня.
Давайте разбираться:
1. Вспомним, что представляют из себя аннуитетные платежи по кредиту.
Аннуитетные платежи – это равномерные платежи, идущие на погашение задолженности перед банком, которые включают в себя проценты за пользование кредитом плюс остаток, образовавшийся после вычитания процентов, начисленных на ту сумму, которой заёмщик фактически пользовался в предыдущем периоде (месяце), отправляемый банком на погашение полученной суммы кредита или тела кредита или ссудной задолженности.
По логике банков согласно п. 3.5 Положения ЦБ РФ № 39-П проценты должны начисляться на остаток задолженности по основному долгу*, который, как мы видим из определения аннуитетных платежей, образуется путём уменьшения полученной суммы кредита за счёт лишь остатка аннуитетного платежа, образовавшегося после вычета из этого платежа начисленных процентов.
Отсюда вывод: проценты по правилу п. 3.5 указанного Положения ЦБ начисляются банками не только на сумму кредита, но и на проценты за пользование полученной суммой кредита, а также в случае ненадлежащего исполнения кредитного обязательства на неустойку (штрафы, пени)!
На первый взгляд, всё логично: императивно закреплённый в п. 3.5 Положения ЦБ РФ № 39-П порядок начисления процентов полностью соблюдён. Какие ещё могут быть претензии к банкам? Ведь всё законно. Однако…
Идём далее.
2. Обратимся снова к Положению ЦБ РФ № 39-П.
Читаем внимательно пункт 3.5:
«…проценты на привлечённые и размещённые денежные средства…».
Смотрим внимательно на наименование Положения: «Положение о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками».
Отсюда делаем вывод:
Положение ЦБ РФ № 39-П регулирует операции, связанные как с привлечением, так и с размещением денежных средств банками.
А термин ЗАДОЛЖЕННОСТЬ ПО ОСНОВНОМУ ДОЛГУ, применяемый в п. 3.5 Положения ЦБ РФ № 39-П, имеет в данном случае двойной смысл, поскольку:
При надлежащем исполнении обеими сторонами обязательств по размещению или привлечению денежных средств:
Основной долг для вкладчика – это сумма вклада плюс проценты за пользование банком этой суммой. То есть, к сумме вклада прибавляются проценты. А поскольку пока начисленные проценты остаются невыплаченными вкладчику (ими пользуется банк), то совершенно естественно, что банк начисляет на образовавшуюся сумму процентов новые проценты.
Основной долг для заёмщика – это сумма полученного кредита плюс проценты за пользование заёмщиком этой суммой. Когда заёмщик выплачивает проценты банку, то полученными денежными средствами в виде процентов пользуется уже банк, а не заёмщик. Сумма кредита, которая фактически остаётся у заёмщика, следовательно, уменьшается на выплаченную банку сумму процентов (дополнительно к выплаченной сумме части полученного кредита). Банк не имеет права (даже чисто логически) начислять проценты на ту денежную сумму, которая уже находится в его распоряжении. Тем более, что сумма, уплачиваемая банку по кредитному договору в виде процентов, является дополнительной к сумме выданного кредита, прибылью банка. То есть, банк сумму процентов заёмщику не выдавал, эти деньги – деньги заёмщика, передаваемые в качестве так называемого «вознаграждения» банку. Спрашивается, с какой балды банк на эти проценты (на чужие деньги, которыми заёмщик не пользуется и которые уже находятся в распоряжении банка) производит начисление новых процентов?!
Как видим, расчет банков с клиентами-вкладчиками и клиентами-заёмщиками имеет различие!
В связи с этим, брать за основу порядок начисления процентов, опираясь только на Положение ЦБ РФ № 39-П, неправильно по сути.
Формирование остатка задолженности по основному долгу, являющегося базой для начисления процентов, происходит для заёмщиков вовсе не так же, как для вкладчиков.
Как выполнить требование законодательных актов, запрещающих начисление процентов за пользование кредитом на такие же проценты за предыдущие периоды? Каким образом можно избежать применение сложных процентов при потребительском кредитовании заёмщиков-физических лиц, не занимающихся предпринимательской деятельностью, и производить начисление процентов строго на ту сумму кредита, которой заёмщик в соответствующем периоде пользовался фактически?
Для решения этой задачи законодательством установлен ОСОБЫЙ порядок расчёта процентов, исключающий возможность начисления процентов на такие же проценты, а также прочие платежи, вносимые заёмщиком в банк (например, комиссии, страховые выплаты, платежи за СМС-услуги и проч.).
Этот особый порядок чётко прописан в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ, вступившем в силу 1.07.2014 г. (до 1.07.2014 г. – в Указании ЦБ РФ № 2008-У).
При расчетах конкретно с заёмщиками-физическими лицами (при составлении графиков платежей) банки обязаны руководствоваться формулой полной стоимости кредита, указанной в ст. 6 закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 г. (далее закон № 353-ФЗ) для кредитных договоров, заключенных после 1.07.2014 г., или в п. 1 Указания ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» (далее Указание ЦБ РФ № 2008-У) для договоров, заключенных до 1.07.2014 г., в которой императивно и окончательно закреплён порядок расчёта процентов за пользование кредитом, предоставленным кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст. 819 ГК РФ, согласно которой проценты по кредиту начисляются на сумму кредита, возможность начисления процентов на проценты из указанной нормы не вытекает (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).
Проценты на проценты (сложные проценты) для вкладчиков – это начисление процентов не только на сумму основного долга, но и на сумму начисленных, но неуплаченных процентов.
Проценты на проценты (сложные проценты) для заемщиков – это начисление процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты за предыдущий срок.
3. Рассмотрим эту формулу:
Ст. 6 закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ (для договоров после 1.07.2014):
Формула расчёта полной стоимости потребительского кредита, полученного после 1.07.2014
П. 1 Указания ЦБ РФ № 2008-У (до 1.07.2014):
Формула расчёта полной стоимости потребительского кредита, полученного до 1.07.2014
В указанной формуле базой для начисления процентов является денежный поток.
Денежный поток отражает сумму, которой заемщик фактически пользовался в предыдущем периоде и на которую, соответственно, должно производиться начисление процентов.
В описании денежного потока, участвующего в формуле закона № 353-ФЗ и Указания ЦБ РФ № 2008-У и являющегося в связи с этим базой для начисления процентов, указано:
Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс».
Отсюда следует, что проценты, относящиеся к оттоку, не могут иметь одинаковый математический знак с суммой кредита, относящейся к притоку, поскольку обозначает начисление процентов на уже начисленные в предыдущем периоде проценты, что делает из формулы простых процентов формулу сложных процентов, поскольку проценты в таком случае (имея одинаковый математический знак с суммой полученного кредита) не вычитаются, а прибавляются к сумме полученного кредита, то есть происходит капитализация процентов (сумма полученного кредита каждый раз возрастает на сумму уплачиваемых процентов!).
Таким образом, банковский способ расчёта кредитной задолженности устанавливает в кредитных договорах ростовщические проценты, приводящие к увеличению кредитного долга. И чем больше срок кредитования, тем больше итоговая сумма процентов, подлежащая уплате банку, и тем медленнее гасится основной долг.
Смотреть:
Расчёт задолженности по кредиту по ФОРМУЛЕ ПРОСТЫХ ПРОЦЕНТОВ при аннуитетном методе составления законных графиков платежей (в Графике плтежей проценты выделены красным).
4. Подводим итог:
Банк, принимая за базу для начисления процентов остаток задолженности по основному долгу, образующийся за счет уменьшения лишь той части аннуитетного платежа, которая идет на погашение основного долга, нарушает порядок начисления процентов, указанный в формуле из ст. 6 закона № 353-ФЗ или из п. 1 Указания ЦБ РФ № 2008-У, согласно которой за базу для начисления процентов в текущем периоде (денежный поток) принимается остаток суммы кредита, образовавшийся после внесения заемщиком аннуитетного платежа (платежа ЦЕЛИКОМ!), которым заемщик фактически пользовался в предыдущем периоде.
**Прочие платежи, предусмотренные договором, относятся к ОТТОКУ (должны иметь противоположный математический знак с притоком или с убывающей суммой полученного кредита). Перечислены в п. 4 ст. 6 закона № 353-ФЗ.
Ведь при соблюдении графика платежей по кредитному договору уплаченными за предыдущий период в составе аннуитетных платежей процентами заёмщик не мог пользоваться, поскольку их у него уже не было: он их уплатил. Процентами уже фактически пользуется банк. А «продуманный» банк на эти полученные от заёмщика проценты (проценты — деньги заёмщика, не относящиеся к сумме кредита) начисляет новые проценты!
———-
В этой статье мы рассмотрели одну из наглых и не признаваемых ни самими банками, ни контролирующими органами, ни судами «хитростей» банков, принёсшей им за десятилетия кредитования наших граждан миллиардные дополнительные прибыли.
В то же время сами граждане-заёмщики понесли миллиардные убытки, а большинство из них погрязло по уши в кредитных долгах. Судебные приставы и коллекторы работают на износ, вытряхивая из обманутых заёмщиков последние деньги в пользу финансовых воротил. Бедные беднеют, нищие нищают, богатые богатеют. Так и живём, пока нас не уничтожили совсем.
Почему такое стало возможно? Потому что после краха социализма в начале 90-х был дан «зелёный свет» и постелена «красная дорожка» коммерческим банкам, запрещённым в СССР. Власть капитала сегодня превыше государственной власти, а народ при таком раскладе — дойное стадо или словами одного российского политика «вторая нефть».
Почему законы не работают, и куда смотрят надзорные органы? Ответ, очевидно, такой: во всём виновата наша с вами финансовая и юридическая неграмотность и на её основе процветающая КОРРУПЦИЯ.
Не мешало бы Счётной палате подсчитать, СКОЛЬКО украдено у заёмщиков, и КАК государство собирается вернуть эти миллиарды обворованным в очередной раз (после Чубайса и его компании) гражданам России. Вместо этого Правительством запущено очередное «обиралово» под названием «ПЕНСИОННАЯ РЕФОРМА». Испытывают наши нервы на прочность?
А правительству нашей страны не мешало бы подумать над тем, НАСКОЛЬКО наш народ ДУРАК. И дурак ли он вообще.
В народе говорят, что сытый голодного не разумеет. Из этой неоспоримой логики следует: НИКОГДА зажравшимся чиновникам не будет дела до истинных чаяний народа! Народ для них — не источник власти, а просто дойная корова, которой надо иногда подбрасывать по кучке сена, чтоб совсем не сдохла.
О ЧЁМ истинно народном (о каких проблемах) могут нам вещать с высоких трибун министры и депутаты-миллиардеры? И ЧТО в результате их сверхактивной (для собственного кошелька) деятельности МЫ ВСЕ в итоге имеем? А вот, что:
Прогнившая судебная система, БЕШЕНАЯ коррупция, массовая бедность (даже нищета) т.д и т.п., и т.д. и .т.п…
Все всё знают! Ведь мы, россияне, не идиоты! И НИКОМУ и НИКОГДА не удастся сделать из нас идиотов! Как бы этого не хотели Б.Гейтсы, Грефы, Чубайсы и проч.
_________
Читайте также:
Дифференцированный способ расчёта по формулам простых и сложных процентов Аннуитетные платежи. Закон плюс логика Аннуитетные платежи. Закон плюс арифметика
Не забудьте поделиться полученной информацией с друзьями! Также ждём ваши комментарии к статьям!