Кого обманывают банки с помощью аннуитетного метода расчёта задолженности?

[vc_row][vc_column][vc_column_text]

Обман и обсчёт заёмщиков при помощи аннуитетных платежей.

Кого касается затрагиваемая проблема? 

    Аннуитетные платежи – это равномерные платежи, идущие на погашение задолженности перед банком (основного долга), которые включают в себя: проценты за пользование кредитом плюс остаток, образовавшийся после вычитания процентов, начисленных на ту сумму кредита, которой заёмщик фактически пользовался в предыдущем периоде (месяце), отправляемый кредитором на погашение выданной заёмщику суммы кредита.

Если договором потребительского кредитования обусловлены также иные ежемесячные платежи в пользу кредитора (комиссии, страховки, услуги за СМС-оповещение), то они также включаются в размер аннуитетных платежей заёмщика. В этом случае остаток, образовавшийся после вычитания процентов, включает в себя не только часть, отправляемую на погашение суммы кредита, но и указанные «иные платежи».  При этом проценты и иные платежи поступают банку в качестве его дохода (или покрытия каких-то его расходов), а часть, отправляемая на погашение суммы кредита, отражается на ссудном счёте заёмщика, уменьшая его.

Размер аннуитетных платежей определяется при составлении графиков платежей*, которые рассчитываются банками исходя из того, на какой срок вы договорились с банком о пользовании суммой кредита и возврате этой суммы вместе с причитающимися банку за предоставление вам финансовой услуги процентами, с какой периодичностью будете погашать долг, а также исходя из размера годовой процентной ставки, установленной в кредитном договоре.

При расчёте размера ежемесячных платежей сначала всегда происходит расчёт процентов, независимо от метода — аннуитетного, дифференцированного или любого другого. 

По окончании первого платёжного периода (как правило, месяца) проценты начисляются на сумму кредита (на сумму полученных денежных средств).

По окончании каждого следующего периода сумма кредита уменьшается на количество денежных средств, полученных банком от заёмщика, то есть, на суммы ежемесячных платежей.

Ежемесячные платежи включают в себя начисленные за пользование в течение периода (месяца) фактической суммой кредита проценты, часть погашаемой суммы кредита, а также иные платежи, связанные с предоставлением кредита и следующие из условий договора потребительского кредита (комиссии, страховки, платы за СМС-услуги и проч.).

Неустойка (штрафы, пени) начисляется только при неисправном исполнении заёмщиком кредитного обязательства и только в отношении суммы выданного кредита, поэтому её расчёт должен производиться отдельно от расчёта процентов за пользование кредитом, и никакие штрафы или пени никаким образом не должны** участвовать в расчёте процентов, начисляемых за пользование суммой кредита.

___________

**Однако банки обожают приплюсовывать к сумме задолженности (оставшейся сумме кредита плюс проценты, плюс проценты на проценты, плюс иные платежи из условий договора в свою пользу) штрафы или пени, а затем на такую задолженность снова начислять проценты. Капитализация, одним словом, у банков идёт полным ходом!

Размер аннуитетного (одинакового) платежа в каждом периоде должен быть таким, чтобы к суммам процентов, добавлялись такие суммы, которые за весь оговорённый соглашением срок кредитования смогут обеспечить погашение полной задолженности перед банком и при этом обеспечить ежемесячным платежам равную величину в каждый платёжный период.

Это достигается как раз в процессе составления графиков, то есть таблиц, посредством которых происходит расчёт процентов, расчёт полной стоимости кредита, определяется размер ежемесячного взноса (аннуитетного платежа), определяются сроки внесения платежей, показывается каким образом меняется задолженность по выплачиваемым банку процентам, по сумме полученного кредита (тела кредита) и по общей задолженности перед банком (основного долга).

А равные части аннуитетных платежей получаются за счёт того, что при уменьшении первой части платежа, отчисляемой на проценты (из-за ежемесячного уменьшения суммы кредита благодаря выплатам в пользу банка) увеличивается размер второй части аннуитетного платежа, отправляемой банком на погашение задолженности по сумме кредита.

В этом блоке указан порядок начисления процентов при кредитовании граждан, не занимающихся предпринимательской деятельностью, который положен в основу законодательной базы РФ, предписывающей взаимодействие КРЕДИТОРОВ с ЗАЕМЩИКАМИ-потребителями.

Это, в первую очередь, ст. 819 ГК РФ, согласно которой проценты должны начисляться на полученные денежные средства (кредит), и из которой не вытекает, что проценты должны начисляться на проценты (п. 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 146).

Новая редакция статьи 819 (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ), в которой указано, что «заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею«, не только не меняет смысл старой редакции, где «заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё», а ещё больше подчёркивает направленность процентов, о чём указано в выше приведённом письме № 146.

При расчётах с заемщиками-потребителями (при составлении графиков платежей) банки обязаны руководствоваться формулой, указанной в п. 2.1 ст. 6 закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013, вступившим в силу 1 июля 2014 года, в которой императивно закреплён порядок расчёта полной стоимости кредита и, соответственно, порядок начисления процентов за пользование потребительским кредитом. 

А для кредитных договоров, заключённых до 1 июля 2014 года, банки были обязаны осуществлять расчёты с заёмщиками-потребителями в соответствии с п. 1 Указания ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита» (далее Указание ЦБ РФ № 2008-У), в котором также императивно закреплён порядок расчёта процентов за пользование кредитом, предоставленным кредитором заёмщику по кредитному договору в соответствии со ст. 819 ГК РФ.

Какой же порядок начисления процентов используют ВСЕ БАНКИ поголовно?

Заявляем однозначно: не тот, о котором указано выше и который установлен законом. А тот, который им выгоден: с использованием ростовщических процентов, с применением метода начисления процентов, являющихся платой за пользование денежными средствами, на такие же проценты, уже начисленные за предыдущий срок.

А что банки? Именно этим банки и занимаются. В этом-то и кроется подвох, о котором тщательно умалчивают банкиры, пудря мозги заёмщикам при полном молчании «нашего» правосудия, когда дело касается защиты интересов должников, и при полном согласии с доводами хитро….ых банкиров, когда дело касается защиты кредиторов. Или «наше» правосудие настолько слепо, что не видит очевидного?! Конечно же, НЕТ! Со всеми вытекающими отсюда последствиями.

__________________

Впереди полный и подробнейший разбор проблемы. Соединим, наконец, требования закона с арифметикой и выведем банки на чистую воду.

Так вот, «разбор полётов» будет посвящён исключительно кредитованию граждан-физических лиц, не занимающихся предпринимательской деятельностью.

Юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, кредитующихся в банках, эта проблема не касается, так как в договоре с банком они могут вполне себе позволить установить возможность начислять проценты на проценты, если их юристы не в состоянии при согласовании условий договора обосновать тот факт, что проценты никак в трезвом уме не могут начисляться банками на чужие (для банка) денежные средства, полученные от должника и, соответственно, уже находящиеся в распоряжении банка.

Не поленитесь открыть свой кредитный договор и внимательно изучить условия и Графики платежей.

Вот я беру свой кредитный договор со Сбербанком от 2013 года (действует до 2019 г.) и вижу следующее:

В п. 1.2. договора даётся такое интересное определение: «Проценты за пользование кредитом — проценты, начисляемые кредитором на задолженность по кредиту, в размере, в порядке и сроки, предусмотренные Договором». А также в п. 3.2.1. написано: «Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту».

Вас ничего не смущает? Пока и не должно смущать, если Вы — нормальный (обычный) человек (не в обиду будет сказано — простой обыватель), ставящий подпись в кредитном договоре, давая этим согласие банку с условиями, который определил он сам, без Вашего участия.

А между тем, эти определения «процентов», в которые заложен порядок расчёта банков с заёмщиками, указывают на нарушение императивно установленного порядка расчёта потребительских кредитов.

Читайте также:

Суть формулы ПСК и основание её применения. Где ЭТИ проценты?

Главный аргумент банков при составлении незаконных графиков платежей

Аннуитетный и дифференцированный расчёт. В чём разница?

Проценты на проценты. Вся правда о кредитах

Проценты по кредиту — аннуитетные платежи

Аннуитетные платежи. Закон плюс арифметика