Порядок расчёта процентов и погашения задолженности. Разница
Закредитованность россиян. Кто виноват? Чем грозит?
01.04.2019Суть формулы ПСК и основание её применения. Где ЭТИ проценты?
27.07.2019Порядок расчёта процентов или полной стоимости кредита и порядок погашения задолженности. В чём разница?
При обсуждении статьи «Аннуитетные платежи. Закон плюс арифметика» благодаря читателю по имени Борис развернулась интересная дискуссия.
Итак, ответ Борису по поводу порядка расчета кредита. Часть первая
Мы получили интересный комментарий нашего читателя Бориса, который требует развёрнутый ответ. Поэтому было решено в ответ на данный комментарий написать отдельную статью, которую Вы, уважаемый посетитель нашего сайта, сейчас читаете, и которую мы для Вашего удобства разделили ещё на несколько статей, которые появятся в ближайшем будущем.
Разобьём высказывание Бориса на части и попробуем выразить в ответ своё мнение:
Борис: «Вы путаете понятия «порядок расчёта процентов или полной стоимости потребительского кредита» с «порядком погашения кредитной задолженности»
Цитата:
Борис:
«Ваша (и подавляющего большинства) ошибка здесь в том, что Вы путаете понятия «порядок расчёта процентов или полной стоимости потребительского кредита» с «порядком погашения кредитной задолженности».
Ответ:
Уважаемый Борис!
После написания ответной статьи на Ваш комментарий, до меня, как автора, дошёл смысл Вашего высказывания по поводу различий указанных Вами понятий. В связи с этим мне пришлось переписать настоящую статью.
Попробую кратко сформулировать нашу (Олег и Ко) точку зрения, и узнать на неё Ваше и других читателей мнение.
В наших статьях (в том числе в комментируемой Вами) не раз указывается на то, что эти два понятия совершенно разные.
Давайте для начала разберёмся с понятиями «порядок расчёта процентов или полной стоимости потребительского кредита» и «порядок погашения кредитной задолженности».
В чём разница понятий?
Порядок расчёта процентов – это метод, указывающий каким образом должен происходить РАСЧЁТ ПРОЦЕНТОВ за пользование кредитом. То есть, правило, указывающее ЧТО конкретно принимать за БАЗУ для начисления процентов в каждом конкретном периоде.
Это — последовательность действий, методика, которая императивно установлена законом для расчётов по потребительским кредитам и которой обязан руководствоваться банк, составляя графики платежей для расчёта со своими клиентами-заёмщиками. Однако банки, используя эту методику, обращают её хитрым и незаметным образом в свою пользу, ухудшая положение заёмщиков.
Поскольку проценты начисляются только на сумму кредита, но не на проценты и не на иные платежи, предусмотренные договором, то в расчёте процентов
Порядок погашения кредитной задолженности – это способ РАСПРЕДЕЛЕНИЯ БАНКОМ частей каждого очередного платежа (первую часть, то есть проценты, — себе, а уже оставшуюся часть — на погашение выданной заёмщику суммы).*
______
*Имеется в виду, что никаких иных платежей (комиссий, страховок и т.д.) договором не предусмотрено.
Размер этих частей определяется порядком расчёта процентов, который указан в п. 2.1 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ. Порядок расчёта процентов (или полной стоимости кредита) установлен императивно, и, следовательно, при потребительском кредитовании не может изменяться договором в сторону ухудшения положения заёмщика.
Итак,
Порядок начисления процентов (или расчёта полной стоимости кредита ПСК) содержится в п. 2.1 ст. 6 закона № 353-ФЗ: в уравнении и в описании к нему.
Денежный поток из уравнения пункта 2.1 ст. 6 закона 353-ФЗ учитывает внесение заёмщиком не только денежных средств, предназначенных для погашения суммы кредита, но и денежных средств, предназначенных для уплаты процентов банку и иных платежей по кредитному договору (п.2.1 ст. 6, ст. 3, ст. 4 закона № 353-ФЗ).
В отличие от порядка расчёта процентов порядок погашения задолженности по сумме кредита учитывает только часть вносимых заёмщиком платежей, а именно только ту, которую банк отправляет на погашение суммы кредита.
Полную стоимость кредита (ПСК) составляет сумма всех внесённых заёмщиком платежей.
Банки устанавливают порядок расчёта процентов в договорах с гражданами-потребителями на основании норм, устанавливаемых ЦБ РФ, игнорируя соответствующие требования Федеральных законов, присоединяя заёмщиков к общим условиям кредитного договора, в которых совершенно неочевидно для неспециалистов указывают свои условия расчёта процентов и полной стоимости кредита.
Подводя итог, можно сказать, что:
Расчёт процентов по кредиту – всегда первое действие, которое необходимо произвести, чтобы определить остаток платежа, который банк, забрав свою прибыль (проценты и иные выплаты заёмщика (комиссии, стразовые выплаты и т.д.), которые банк обязан включать в полную стоимость кредита), направит из произведённого заёмщиком очередного платежа на погашение суммы кредита.
Порядок начисления процентов зависит от того, каким образом формируется базовая сумма, на которую производится начисление процентов. В этом – вся суть!
Порядок погашения суммы кредита не учитывает то, что заёмщик вносит в виде ежемесячных платежей не только суммы по возврату полученного кредита, но и проценты, а также иные платежи по договору. И следовательно, не может приравниваться к порядку начисления процентов. Это две разные операции. И они в графике платежей должны отражаться в разных колонках.
В банковских расчётах оба рассмотренных порядка (расчёта процентов и погашения задолженности по сумме кредита) идентичны, а это значит, что банки при начислении процентов учитывают, точнее, «делают вид», что заёмщик вносит якобы только часть платежа (на погашение суммы кредита), хотя на самом деле получают и вторую часть (на проценты и на иные платежи по договору (комиссии, страховые выплаты и т.д.), поскольку обе части составляют платёж целиком. Но, получив от заёмщика свои деньги (возврат части кредита) и деньги заёмщика (проценты и иные платежи), банк в следующем месяце начисляет на деньги заёмщика, пользуясь ими (!!!), проценты! 
Порядок погашения задолженности вытекает из порядка расчёта процентов и прямо зависит от того, каким образом формируется БАЗА для начисления процентов:
- либо проценты имеют с суммой полученного кредита одинаковый математический знак. Соответственно происходит рост размера тела кредита («имя» у таких процентов — ростовщические проценты), так поступают банки;
- либо проценты имеют с суммой полученного кредита противоположный математический знак, что при потребительском кредитовании является требованием закона (п. 2.1 ст. 6 закона № 353-ФЗ, на которое плевали все банки, и закрывают глаза надзорные органы и судебные власти.
Воруют! Воруют! Воруют!..
При этом, что делать с грядущим кредитным коллапсом никто не знает, поскольку спасение десятков миллионов граждан, искусственно загнанных в долги, из кредитного рабства в планы существующей системы управления страной не входит. Все потуги решить эту проблему напоминают косметический ремонт фасада здания, которое через неделю-другую обвалится.
«Государство РФ» (для всех здравомыслящих россиян сегодня это очевидно) выполняет задачу прямо противоположную той, которую обязано выполнять настоящее, реальное ГОСУДАРСТВО. Государство с большой буквы, выполняет обязанности перед своим народом, а не предоставляет народу услуги! То, что государства нет, а вместо него — торговая корпорация, не понимают только те, кто черпает информацию о происходящем в мире из зомбоящика.
Да, собственно, никому из чиновников по большому счёту всё это тупо не интересно и не надо. Проще обвинить людей, что те на свои копеечные зарплаты желают иметь то, что им не положено «по статусу».
Ведь над чиновниками сегодня «не каплет». Живётся им вполне себе сытно и комфортно. Пока… Но это уже совсем другая история.
Читайте также:
Суть формулы ПСК и основание её применения. Где ЭТИ проценты? Ответ Борису. Часть вторая
Место формулы аннуитетного платежа в потребительском кредитовании. Ответ Борису. Часть третья
Рекомендуем:
Аннуитетные платежи. Преимущества и подводные камни
Аннуитетные платежи. Закон плюс арифметика
Кого обманывают банки с помощью аннуитетного метода расчёта задолженности?
Проценты по кредиту — аннуитетные платежи
Главный аргумент банков при составлении незаконных графиков платежей
1 Комментарий
Спасибо за ответ. С удовольствием прокомментирую его.
Вы сделали пишите, что согласно моих высказываний, «можно сделать вывод о возможности банка корректировать график погашения за счет начисления штрафов (при просрочках) и увеличения за их счет сумм платежей заемщика, а также еще по каким-то причинам».
На самом деле я вообще не только не писал о подобном изменении графика, но и не имел это в виду. И, уж тем более я не указывал и не ссылался на причины изменения графика платежей. Поэтому не буду комментировать ее рассуждения о том, когда график меняется и по каким причинам. Это совсем не по теме нашего спора.
Теперь по теме. Матильда Голд начала правильно: — давайте для начала разберемся с понятиями «порядок расчета процентов или полной стоимости кредита» и «порядок погашения кредитной задолженности». После чего также правильно указала мое мнение: расчет полной стоимости процентов происходит по одной формуле, а погашение по другой.
Еще раз поясню свою позицию. Формула полной стоимости кредита (ПСК), которая указана в ст.6 ФЗ №353 определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении. То есть, зная ПСК, клиент может оценить, сколько на самом деле будет стоить ему кредит в конкретном банке. Про порядок гашения кредита в ст.6 ФЗ №353 ничего не сказано. То есть, эта статья не устанавливает порядок погашения кредита. Указанная статья устанавливает обязанность банка изначально показывать полную стоимость кредита, чтобы заемщик понимал сколько он всего отдаст денег, но не каким образом. «Сколько» и «Как», это разные вещи!
«Как», то есть порядок гашения кредита устанавливается сторонами в договоре и производится по графику погашения. Если это равные ежемесячные платежи, то график погашения рассчитывается по формуле аннуитетного платежа (аннуитета). Дак вот, формула аннуитета, иная, нежели формула ПСК. Это очевидно, так как формула аннуитета устанавливает именно порядок погашения кредита в виде размера и даты ежемесячного платежа. То есть, когда клиент смотрит ПСК в правом верхнем углу индивидуальных условий, то он видит стоимость кредита, а когда видит график платежей, то видит, как он должен гасить кредит. На самом деле у нас нет закона, который бы устанавливал формулу аннуитета, как это сделано с формулой ПСК. По крайней мере, я не нашел. Есть, например, общие условия Сбербанка, где приведена формула аннуитета. Но, это не закон. Это условия договора. По своей судебной практике хочу сказать, что банки в суде никогда не оперируют формулами аннуитета. При этом, формула ПСК вообще никак не исследуется судом, потому, что предмет иска о взыскании задолженности по кредиту не содержит спора о полной стоимости кредита. А, в суде нужно оперировать только допустимыми и относимыми доказательствами в рамках исковых требований. К сожалению, вынужден констатировать, что пока Матильда Голд не привела на самом деле ни одного основания и доказательства того, что формула ПСК должна применяться при порядке расчета или применяется при расчете графика платежей. Более того, ее утверждение – «порядок погашения кредитной задолженности должен соответствовать порядку расчета процентов или полной стоимости потребительского кредита, выраженном в изначально составленном при заключении договора графике платежей» — ошибочно. Правильно, что порядок погашения должен соответствовать графику платежей, но неправильно, что график платежей составляется по формуле по формуле ПСК.
Если из части первой ответа Матильды Голд убрать то, что не относится к нашему спору: причины изменения графика, согласованные и навязанные условия договора, то ничего не остается. Никаких доказательств прямой связи и зависимости формулы ПСК и графика платежей не предоставлено. Буду ждать продолжения интересной дискуссии. С уважением, Борис Я.