Порядок расчёта процентов и погашения задолженности. Разница
Закредитованность россиян. Кто виноват? Чем грозит?
01.04.2019Суть формулы ПСК и основание её применения. Где ЭТИ проценты?
27.07.2019Порядок расчёта процентов или полной стоимости кредита и порядок погашения задолженности. В чём разница?
При обсуждении статьи «Аннуитетные платежи. Закон плюс арифметика» благодаря читателю по имени Борис развернулась интересная дискуссия.
Итак, ответ Борису по поводу порядка расчета кредита. Часть первая
Мы получили интересный комментарий нашего читателя Бориса, который требует развёрнутый ответ. Поэтому было решено в ответ на данный комментарий написать отдельную статью, которую Вы, уважаемый посетитель нашего сайта, сейчас читаете, и которую мы для Вашего удобства разделили ещё на несколько статей, которые появятся в ближайшем будущем.
Разобьём высказывание Бориса на части и попробуем выразить в ответ своё мнение:
Борис: «Вы путаете понятия «порядок расчёта процентов или полной стоимости потребительского кредита» с «порядком погашения кредитной задолженности»
Цитата:
Борис:
«Ваша (и подавляющего большинства) ошибка здесь в том, что Вы путаете понятия «порядок расчёта процентов или полной стоимости потребительского кредита» с «порядком погашения кредитной задолженности».
Ответ:
Уважаемый Борис!
После написания ответной статьи на Ваш комментарий, до меня, как автора, дошёл смысл Вашего высказывания по поводу различий указанных Вами понятий. В связи с этим мне пришлось переписать настоящую статью.
Попробую кратко сформулировать нашу (Олег и Ко) точку зрения, и узнать на неё Ваше и других читателей мнение.
В наших статьях (в том числе в комментируемой Вами) не раз указывается на то, что эти два понятия совершенно разные.
Давайте для начала разберёмся с понятиями «порядок расчёта процентов или полной стоимости потребительского кредита» и «порядок погашения кредитной задолженности»
В чём разница понятий?
Порядок расчёта процентов – это метод, указывающий каким образом должен происходить расчёт процентов за пользование кредитом. То есть метод, указывающий ЧТО конкретно принимать за БАЗУ для вычисления процентов в каждом конкретном периоде.
Это — последовательность действий, метод, которым руководствуется банк, составляя графики платежей для расчёта со своими клиентами-заёмщиками.
Порядок погашения кредитной задолженности – это способ РАСПРЕДЕЛЕНИЯ БАНКОМ частей каждого очередного платежа (первую часть, то есть проценты, — себе, а уже оставшуюся часть — на погашение выданной заёмщику суммы).
Размер этих частей определяется порядком расчёта процентов, применяемым банком.
Причём, ВСЕГДА происходит сначала расчёт суммы процентов (в каждом отдельном месяце), а уже потом — полученный остаток платежа отправляется на погашение первоначально выданного кредита. Такой порядок погашения задолженности содержится как в графике (в теории), так и при получении банком «живых» денег от заёмщика (на практике). Другого порядка погашения задолженности по процентному кредиту не дано!
И постановка во всех законодательных актах погашение процентов на первоочередное место (сначала — погашение процентов, а уж после этого — погашение основного долга) — не просто волевое указание закона, а логически и математически вытекающая из изначально заданных основных данных (сумма кредита, проценты, срок) очерёдность расчёта по кредиту.
Подводя итог, можно сказать, что:
Расчёт процентов по кредиту – всегда первое действие, которое необходимо произвести, чтобы определить остаток платежа, который банк, забрав свою прибыль (проценты и другие выплаты заёмщика, которые банк обязан включать в полную стоимость кредита), направит из части произведённого заёмщиком очередного платежа на погашение основного долга.
Порядок начисления процентов зависит от выбора БАЗЫ, на которую производится начисление процентов. В этом – вся суть!
Порядок же погашения задолженности вытекает из порядка расчёта процентов и прямо зависит от того, каким образом формируется БАЗА для начисления процентов:
- либо проценты имеют с суммой полученного кредита одинаковый математический знак. Соответственно происходит рост размера тела кредита («имя» у таких процентов — ростовщические проценты);
- либо проценты имеют с суммой полученного кредита противоположный математический знак, что при потребительском кредитовании является требованием закона (п. 2 ст. 6 закона № 353-ФЗ, на которое плевали все банки, и закрывают глаза надзорные органы и судебные власти.
При этом, что делать с грядущим кредитным коллапсом никто не знает, поскольку спасение десятков миллионов граждан, искусственно загнанных в долги, из кредитного рабства в планы существующей системы управления страной не входит.
У государства (для всех здравомыслящих россиян сегодня это очевидно) задача прямо противоположная, целиком совпадающая с планами МВФ, глобальные цели в отношении РФ которого известны.
Да, собственно, никому из чиновников по большому счёту всё это тупо не интересно и не надо. МВФ щедро позаботился и об этом (кто знает, тот понимает). А ещё он щедро позаботился о наших судьях. Инструменты в руках МВФ работают на все 100 и пока ни разу не дали осечку. Страшно за страну, обидно…
Ведь над чиновниками сегодня «не каплет». Живётся им вполне себе сытно и комфортно. Пока… Но это уже совсем другая история.
Приглашаю Вас, Борис , и всех, кому интересно, обсудить вопросы потребительского кредитования.
Читайте далее:
Суть формулы ПСК и основание её применения. Где ЭТИ проценты? Ответ Борису. Часть вторая
Место формулы аннуитетного платежа в потребительском кредитовании. Ответ Борису. Часть третья
Рекомендуем:
Аннуитетные платежи. Преимущества и подводные камни
Аннуитетные платежи. Закон плюс арифметика
Кого обманывают банки с помощью аннуитетного метода расчёта задолженности?
Проценты по кредиту — аннуитетные платежи
Главный аргумент банков при составлении незаконных графиков платежей
1 Комментарий
Спасибо за ответ. С удовольствием прокомментирую его.
Вы сделали пишите, что согласно моих высказываний, «можно сделать вывод о возможности банка корректировать график погашения за счет начисления штрафов (при просрочках) и увеличения за их счет сумм платежей заемщика, а также еще по каким-то причинам».
На самом деле я вообще не только не писал о подобном изменении графика, но и не имел это в виду. И, уж тем более я не указывал и не ссылался на причины изменения графика платежей. Поэтому не буду комментировать ее рассуждения о том, когда график меняется и по каким причинам. Это совсем не по теме нашего спора.
Теперь по теме. Матильда Голд начала правильно: — давайте для начала разберемся с понятиями «порядок расчета процентов или полной стоимости кредита» и «порядок погашения кредитной задолженности». После чего также правильно указала мое мнение: расчет полной стоимости процентов происходит по одной формуле, а погашение по другой.
Еще раз поясню свою позицию. Формула полной стоимости кредита (ПСК), которая указана в ст.6 ФЗ №353 определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении. То есть, зная ПСК, клиент может оценить, сколько на самом деле будет стоить ему кредит в конкретном банке. Про порядок гашения кредита в ст.6 ФЗ №353 ничего не сказано. То есть, эта статья не устанавливает порядок погашения кредита. Указанная статья устанавливает обязанность банка изначально показывать полную стоимость кредита, чтобы заемщик понимал сколько он всего отдаст денег, но не каким образом. «Сколько» и «Как», это разные вещи!
«Как», то есть порядок гашения кредита устанавливается сторонами в договоре и производится по графику погашения. Если это равные ежемесячные платежи, то график погашения рассчитывается по формуле аннуитетного платежа (аннуитета). Дак вот, формула аннуитета, иная, нежели формула ПСК. Это очевидно, так как формула аннуитета устанавливает именно порядок погашения кредита в виде размера и даты ежемесячного платежа. То есть, когда клиент смотрит ПСК в правом верхнем углу индивидуальных условий, то он видит стоимость кредита, а когда видит график платежей, то видит, как он должен гасить кредит. На самом деле у нас нет закона, который бы устанавливал формулу аннуитета, как это сделано с формулой ПСК. По крайней мере, я не нашел. Есть, например, общие условия Сбербанка, где приведена формула аннуитета. Но, это не закон. Это условия договора. По своей судебной практике хочу сказать, что банки в суде никогда не оперируют формулами аннуитета. При этом, формула ПСК вообще никак не исследуется судом, потому, что предмет иска о взыскании задолженности по кредиту не содержит спора о полной стоимости кредита. А, в суде нужно оперировать только допустимыми и относимыми доказательствами в рамках исковых требований. К сожалению, вынужден констатировать, что пока Матильда Голд не привела на самом деле ни одного основания и доказательства того, что формула ПСК должна применяться при порядке расчета или применяется при расчете графика платежей. Более того, ее утверждение – «порядок погашения кредитной задолженности должен соответствовать порядку расчета процентов или полной стоимости потребительского кредита, выраженном в изначально составленном при заключении договора графике платежей» — ошибочно. Правильно, что порядок погашения должен соответствовать графику платежей, но неправильно, что график платежей составляется по формуле по формуле ПСК.
Если из части первой ответа Матильды Голд убрать то, что не относится к нашему спору: причины изменения графика, согласованные и навязанные условия договора, то ничего не остается. Никаких доказательств прямой связи и зависимости формулы ПСК и графика платежей не предоставлено. Буду ждать продолжения интересной дискуссии. С уважением, Борис Я.