Проценты по кредиту — аннуитетные платежи
Аннуитетные платежи. Закон плюс логика
09.03.2018Кредит с просрочками. Отражаем атаку банков
26.05.2018Простые и сложные проценты в аннуитетном методе расчёта полной стоимости кредита
Продолжение статьи «Аннуитетный и дифференцированный расчёт. В чём разница?»
Рассмотрим на простом примере аннуитетный метод расчёта полной стоимости кредита с применением простых и сложных процентов. Исходные данные будут те же, что и в предыдущей статье, в которой мы рассчитали кредитную задолженность 2-мя дифференцированными методами: по формуле простых и по формуле сложных процентов.
В этой статье мы покажем на том же простом примере, что и в предыдущей статье, как выглядит законный расчёт кредита — по формуле простых процентов, и незаконный, применяемый всеми банками при аннуитетных способах составления графиков платежей по формуле сложных процентов.
3.Пример расчёта полной стоимости кредита аннуитетным способом по формуле простых процентов.
Аннуитетный способ погашения кредита в соответствии с законом
Вот правильная СХЕМА, по которой происходит погашение кредита аннуитетным способом без применения сложных процентов, в соответствии с законодательством (пунктом 3.5 Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, утверждённому Банком России 26 июня 1998 года № 39-П (ред. от 26.11.2007), формулой расчета полной стоимости кредита, приведённой в Указании ЦБ РФ от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита» (для кредитных договоров, заключённых до 1.07.2014 г.) или формулой расчета полной стоимости кредита, приведённой в ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» для кредитных договоров, заключённых после 1.07.2014 г. (указанные нормы основаны на нормах Гражданского кодекса Российской Федерации):
Законодательство обязывает банки при кредитовании граждан, не занимающихся предпринимательской деятельностью, осуществлять расчёты с ними, не применяя формулу сложных процентов (или проценты на проценты).
Расчёт по формуле простых процентов, предписанной законом, на том же самом примере и с теми же исходными данными при аннуитетном способе расчёта полной стоимости кредита разберём на том же примере.
Имеется:
Сумма кредита 1000 руб.
Процентная ставка 10% в день
Срок кредитования 5 дней
| Аннуитетный метод погашения кредита с применением простых процентов (в соответствии с п. 6 закона № 353-ФЗ — для кредитных договоров, заключённых после 1.07.2014 г., и в соответствии с Указанием ЦБ РФ № 2008-У для кредитных договоров, заключённых после 1.07.2014 г.) | |||||
| Период | Погашение задолженности по кредиту в соответствии с треб. Законодательства, руб. | Аннуитетный платеж (ежемес. платеж), руб. | На проценты, ДП х 10% | На погашение основного долга (суммы взятого кредита), руб. | Денежный поток в соотв. с 353-ФЗ (погашение основного долга или суммы кредита), руб. |
| З | А | П | О | ДП | |
| Зi = Зi-1 — О | const | П = ДПi х 0,1 | О = А — П | ДПi = ДПi-1 — О — П или ДПi = ДПi-1 — А | |
| 1000,00 | 1000,00 | ||||
| 1 | 850,00 | 250,00 | 100,00 | 150,00 | 750,00 |
| 2 | 675,00 | 250,00 | 75,00 | 175,00 | 500,00 |
| 3 | 475,00 | 250,00 | 50,00 | 200,00 | 250,00 |
| 4 | 250,00 | 250,00 | 25,00 | 225,00 | 0,00 |
| 5 | 0,00 | 250,00 | 0,00 | 250,00 | 0,00 |
| 1250,00 | 250,00 | 1000,00 | |||
4.Пример расчёта полной стоимости кредита аннуитетным способом по формуле сложных процентов.
Схема аннуитетного погашения кредита с применением формулы сложных процентов
Вот какую схему Вы увидите, если наберёте в поиске Яндекса иди Гугл запрос «Аннуитетные платежи картинки». А между тем, такое графическое изображение аннуитетных расчётов банков с гражданами-потребителями отображает незаконный способ начисления процентов за пользование кредитом, уже начисленных в предыдущем периоде, на такие же проценты (сложные проценты):
Схема аннуитетного погашения кредита с применением сложных процентов
Это тот самый метод, который незаконно используют банки при составлении графиков платежей по кредитным договорам с заёмщиками-физическими лицами, в обход ГК РФ и указаниям Банка России.
Итак, имеется:
Сумма кредита 1000 руб.
Процентная ставка 10% в день
Срок кредитования 5 дней
| Аннуитетный метод погашения кредита с применением сложных процентов, используемый банками пр ирасчете графиков платежей по кредитным договорам с заемщиками-физическими лицами в обход закона | |||||
| Период | Задолженность по кредиту, руб. | Аннуитетный платеж (ежемес. платеж), руб. | На проценты, ДП х 10% | На погашение основного долга, руб. | Денежный поток по-банковски (погашение «основного долга»), руб. |
| З | А | П | О | ДП | |
| Зi = Зi-1 — О | const | П = ДПi х 0,1 | О = А — П | ДПi = ДПi-1 — А + П или ДПi = ДПi-1 — О | |
| 1000,00 | 1000,00 | ||||
| 1 | 836,20 | 263,80 | 100,00 | 163,80 | 836,20 |
| 2 | 656,02 | 263,80 | 83,62 | 180,18 | 656,02 |
| 3 | 457,82 | 263,80 | 65,60 | 198,20 | 457,82 |
| 4 | 239,80 | 263,80 | 45,78 | 218,02 | 239,80 |
| 5 | 0,00 | 263,78 | 23,98 | 239,80 | 0,00 |
| 1318,98 | 318,98 | 1000,00 | |||
Подведём итоги полученным результатам расчётов четырьмя методами: дифференцированным и аннуитетным, с применением формулы простых процентов и с применением формулы сложных процентов.
При более длительных сроках кредитования, чем в указанном примере, суммы полной стоимости кредита по дифференцированному и аннуитетному (по формуле простых процентов) способам практически идентичны, чего не скажешь при сравнении итоговых сумм этих двух методов, выполненных в соответствии с законом, с аннуитетным методом с применением сложных процентов, где разница, например, в ипотечных кредитах, огромная!
Читайте также: