Рост основного долга при начислении процентов на проценты

Ростовщические проценты коммерческих банков при потребительском (!) кредитовании в РФ

В этой статье мы наглядно покажем Вам, уважаемый читатель нашего блога, КАКИМ ОБРАЗОМ происходит РОСТ ОСНОВНОГО ДОЛГА при незаконном начислении процентов на проценты (ростовщические проценты) при потребительском кредитовании физических лиц, не занимающихся предпринимательской деятельностью.

Что обозначает РОСТ ОСНОВНОГО ДОЛГА?

Ростовщические проценты при потребительском кредитовании в РФ

Это обозначает, что при расчёте/погашении кредита К СУММЕ ПОЛУЧЕННЫХ В БАНКЕ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ (к телу кредита) происходит ПРИРАЩЕНИЕ начисленных банком (по графику) или уже выплаченных заёмщиком (в реальности) ПРОЦЕНТОВ, в связи с чем в каждом новом периоде (месяце) растёт БАЗА для очередного начисления процентов, рост которой заёмщик не замечает, так как этот рост маскируется за счёт части ежемесячного платежа заёмщика, направляемой на возврат кредита.

Таким образом, обязательное условие при установлении аннуитетного платежа: величина платежа должна быть больше величины процентов за пользование кредитом.

При несоблюдении этого условия явно обнаруживается капитализация процентов, запрещённая при потребительском кредитовании, так как совершенно очевидно является признаком кабальной сделки. При соблюдении — заёмщик этого не видит.

Именно поэтому в самом начале мы наблюдаем крайне медленное погашение основного долга (тела кредита).

Почему заёмщик не видит капитализацию процентов?

Потому что размер аннуитетного платежа всегда больше суммы процентов, которую банк СРАЗУ после внесения очередного платежа заёмщиком забирает себе. При этом при расчёте процентов БАНКОМ учитывается лишь ЧАСТЬ внесённого заёмщиком платежа – лишь остаток от внесённой им суммы после вычета банком из неё суммы процентов.

Банк, получив своё «вознаграждение», теперь может пустить эти средства на новые «инвестиции» (те же кредиты), то есть продолжить извлекать из полученных денежных средств прибыль.

Заёмщик же, в свою очередь, получив ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ кредит, тратит его на свои потребительские нужды, которые не подразумевают под собой извлечение из этих трат какой-либо прибыли.

В связи с этим закон, предусмотрев данное обстоятельство, предписал в п. 2.1 ст. 6 закона № 353-ФЗ обязанность банков при начислении процентов ВЫЧИТАТЬ их сумму из суммы полученного кредита (!), а не прибавлять к ней, поскольку, после выплаты банку очередной суммы процентов, этой суммой процентов теперь пользуется банк, а не заёмщик. Однако банки игнорируют данное предписание, делая с точностью наоборот!

Что банк с этой суммой (в виде процентов) делает? Нам не известно. Но пользуется ею в любом случае уже БАНК, а не заёмщик.

Банк может потратить эту сумму (учитываем при этом, что ЕЖЕДНЕВНО в банки поступают платежи от десятков миллионов заёмщиков) на выдачу новых кредитов, себе на зарплату, на «золотые парашюты», на очередной «евроремонт», на биржевые спекуляции, на создание «искусственного интеллекта», цифровизацию с целью установления полного контроля над толпой, которая, не дай бог, захочет участвовать в управлении («что же тогда мы науправляем?»), и так далее и тому подобное.

Но основная задача ЛЮБОГО (!) БАНКА – это делать деньги из денег, извлекать из денег ПРИБЫЛЬ! То есть заполнять изначальную пустоту чем-то материальным.

Это «что-то материальное» создают заёмщики, занятые ПРОИЗВОДИТЕЛЬНЫМ (!) трудом: токари, сталевары, нефтедобытчики, инженеры, учёные, учителя, врачи, бухгалтеры, уборщицы и прочие. То есть это те, кто так или иначе связан с созданием РЕАЛЬНОГО ПРОДУКТА, ВВП.

Не правда ли, деятельность коммерческих банков смахивает на всем известную «МММ»?! С одним существенным отличием: банковский процесс извлечения прибыли более масштабный и находится под приоритетной опекой государства, а потому более долгий. Но результат, рано или поздно, всегда один и тот же!

Но, прошу прощения за то, что отвлеклись от сути.

Итак, рассмотрим, каким образом происходит РОСТ основного долга при ПОТРЕБИТЕЛЬСКОМ (!) кредитовании, используя следующие условия:

1.Что произойдёт, если аннуитетный платёж приравнять к сумме процентов?

Предположим, что, исходя из уже рассмотренных в предыдущих статьях примеров незаконного (банковского) и законного расчёта графиков платежей одного и того же кредита, а также в показанном нами видеоролике (Законный График платежей по кредиту. Самостоятельный расчёт), где сумма кредита 100 000 руб., проценты 36% годовых, срок 24 месяца, заёмщику выдали кредит, где АННУИТЕТНЫЙ ПЛАТЁЖ РАВЕН СУММЕ ПРОЦЕНТОВ.

Что мы при этом увидим? Давайте смотреть и анализировать.

А. При незаконном (банковском) расчёте:                                                                             Б. При расчёте в соответствии с законом:

Как видно из таблицы, составленной по формуле ПСК, в случае А, когда проценты имеют одинаковый математический знак с суммой полученного кредита, на погашение основного долга не поступает ни копейки. То есть проценты банк исправно начисляет на 100 000 руб., но сумма долга не изменяется. В итоге банк элементарно порабощает своего заёмщика, вынуждая его выплачивать проценты пожизненно. При этом заёмщик ВСЕГДА (!) останется должен банку кроме ежемесячных процентов выплатить полную сумму полученного кредита в размере 100 000 рублей. Пожизненное рабство, пожизненная кабала для заёмщика, переходящая, кстати, по наследству!

В случае Б из таблицы, составленной также по формуле ПСК, но где проценты при этом имеют противоположный математический знак с суммой полученного кредита, погашение кредита обязательно произойдёт, но не через 24 месяца, а через 51. Но ведь произойдёт!

2. Что произойдёт с этим же кредитом, если аннуитетный платёж приравнять к сумме процентов, а через год прекратить платить?

В. При незаконном (банковском) расчёте:                                                                            Г. При расчёте в соответствии с законом:

В случае В после прекращения заёмщика оплаты по кредиту — к основному долгу начнут прибавляться проценты: начнёт расти сумма основного долга, являющаяся БАЗОЙ для начисления процентов. Соответственно, будет расти не только размер процентов, но и размер основного долга. Проценты в рост — классика: РОСТОВЩИЧЕСКИЕ ПРОЦЕНТЫ как они есть.

В случае Г сумма основного долга «замораживается», и проценты набегают именно на эту фиксированную сумму кредита, поэтому тоже имеют постоянную величину, но при этом, поскольку считается, что заёмщик фактически пользуется имеющимся у него остатком невыплаченной основной задолженности, проценты продолжают начисляться на этот остаток, но при этом, в отличие от случая В, не растут, как и не растёт сумма основного долга.

3.Что произойдёт с этим же кредитом, если год платить в соответствии с графиком, а через год прекратить платить?

Д. При незаконном (банковском) расчёте:                                                                              Е. При расчёте в соответствии с законом:

В случае Д кредит вяло гасится обычным (незаконным) порядком. Почему вяло? Потому что банк, как всегда, прибавляет проценты к основному долгу. Когда же заёмщик прекращает платить, сразу же начинается обратный рост основного долга и, соответственно, процентов.

В случае Е сначала основной долг гасится куда «веселее», чем в случае Д, а через год (когда платежи равны нулю) основной долг фиксируется, проценты начисляются на эту фиксированную сумму. Роста основного долга, как базы для начисления процентов, не происходит, как и роста размера процентов, но общая задолженность заёмщика растёт за счёт сложения этих процентов до тех пор, пока заёмщик не выплатит весь основной долг вместе с процентами.

Ну, как, уважаемые посетители нашего блога? Впечатляет? Вот такие пироги. Разница, как говорится, налицо. Мы показали Вам самую сущность ростовщических процентов, которые при высоких процентных ставках (а в РФ они просто бьют мировые рекорды!) и долгосрочных кредитах при определённых обстоятельствах (например, при потере на какое-то время работы) запросто погружают заёмщика-потребителя в кредитную кабалу, а то и превращают его в пожизненного раба банка. Вот так!

Ждём с нетерпением по поводу сказанного Ваше мнение в комментариях к статье. Мы готовы ответить на любой вопрос.

Особенно интересно узнать Ваше мнение по поводу того, справедлив закон (конкретно п. 2.1 ст. 6 закона № 353-ФЗ), запрещающий ростовщические проценты в потребительском кредитовании, или нет? Или, может, государству уже узаконить, в конце концов, ростовщические проценты? До кучи…  …к пенсионным реформам, НДС-ам, валежникам, грибам-ягодам и так далее. Ну, чтобы некоторым гиперактивным банковским деятелям, например, слаще спалось? Русский народ крепкий, он всё вынесет. Правда, и этому «всё» предел имеется.

Читайте также:

Суть формулы ПСК и основание её применения. Где ЭТИ проценты?

Аннуитетные платежи. Закон плюс арифметика

Аннуитетный и дифференцированный расчёт. В чём разница?

Расчёт кредитов по формуле сложных процентов

Аннуитетные платежи. Закон плюс логика

Главный аргумент банков при составлении незаконных графиков платежей