Сложные проценты. Ростовщичество в потребительских кредитах

[vc_row][vc_column][vc_column_text]

Сложные проценты в потребительских кредитах — это ростовщичество в чистом виде.

Есть 2 способа производить расчёт графиков погашения задолженности ежемесячными (аннуитетными или дифференцированными) платежами: по формуле простых и по формуле сложных процентов.

Аннуитетные платежи (платежи равными частями в течение всего срока кредитования) – это очень удобный для осуществления возврата заёмщиками кредитного долга метод погашения кредитной задолженности, так как каждый месяц (или любой другой платежный период) заемщику известна сумма платежа, поскольку она не меняется. 

Дифференцированные платежи (полученная сумма кредита делится на равные части по каждому платежному периоду; при её убывании уменьшается размер процентов, начисляемых на уменьшающуюся сумму кредита; размер ежемесячных платежей не постоянный, а убывает до полного погашения кредита) — требуют внесения значительно более высоких сумм в начале кредитования и менее высоких в конце, поэтому заемщику необходимо каждый раз обращаться к графику, чтобы узнать сумму очередного платежа и не нарваться на санкции (пени, штрафы, неустойка).

И тот и другой способ расчёта может быть осуществлён как с применением простых, так и с применением сложных процентов.

Аннуитетный и дифференцированный расчёт. В чём разница?

Простые проценты по кредиту — это проценты, начисляемые на остаток суммы кредита, который образовался в предыдущем периоде после внесения заёмщиком очередного платежа. Простые проценты начисляются на ту сумму кредита, которой заёмщик фактически пользовался в этот период (месяц). Простые проценты не начисляются на такие же проценты, уже начисленные за предыдущий период, а также не начисляются ни на какие иные платежи, связанные с предоставлением кредита и вносимые в пользу банка (комиссии, страховки, плата за СМС-уведомление и проч.).

Сложные проценты по кредиту — это проценты, начисляемые на такие же проценты, уже начисленные в предыдущие периоды. Кроме «процентов на проценты», банки очень любят начислять проценты также и на иные платежи, связанные с предоставлением кредита и вносимые в пользу банка (например, банк «Тинькоф«: при расчётах с должником по кредитной карте банк к основному долгу прибавляет уплачиваемые ему заёмщиком не только проценты, но и комиссии, страховые выплаты, платы за СМС-уведомления, а затем на увеличенный таким образом основной долг снова производит начисление процентов).

Чтобы упростить задачу показать вам технологию обмана, механизм незаконного дополнительного отъёма денег банками у наивных и доверчивых заёмщиков, предположим, что иные платежи (комиссии, страховки, плата за СМС-уведомление и проч.) в условиях кредитного договора отсутствуют. Сконцентрируемся сначала на том, что банки вопреки требованиям законодательства применяют начисление процентов на проценты, то есть мы ВСЕ имеем дело с прямым ростовщичеством* в чистом виде. 

________

*Ростовщичество — это не только, как принято считать, предоставление денег в долг под высокий процент. Термин «ростовщичество» произошёл от слова «рост», что обозначает рост основного долга за счёт прибавления к сумме полученных денежных средств ПРОЦЕНТОВ и ПРОЧИХ ВЫПЛАТ В ПОЛЬЗУ КРЕДИТОРА (комиссий, страховок и т.д. и т.п.) и дальнейшего начисления процентов не только на сумму кредита (займа), но и на такие же проценты, уже начисленные/уплаченные в предыдущих расчётных периодах, а также на прочие выплаты (комиссии, страховки и т.д. и т.п.). При ростовщичестве происходит капитализация процентов, то есть прибавление их к сумме кредита (займа).

Ростовщичество (проценты на проценты) строго запрещено при потребительском кредитовании. Во-первых, существует Федеральный закон «О потребительском кредите (займе) № 353-ФЗ, в котором при внимательном прочтении совершенно однозначно указано, каким образом должен производиться расчет полной стоимости кредита или цена, которую заемщик заплатит за пользование полученными денежными средствами. Но далеко не все вникают в смысл норм, написанных черным по белому, а между тем банки по полной программе пользуются безграмотностью, либо нехваткой времени, либо простой ленью заемщиков, «обувая» их и подсаживая на новые кредиты. «Без лоха и жизнь плоха» — любимое выражение одного очень известного банкира.

Примеры того, как должны начисляться простые проценты, можно посмотреть в статьях:

Проценты по кредиту — аннуитетные платежи (короткие примеры расчёта кредита по формулам простых и сложных процентов)

Аннуитетные платежи. Закон плюс логика  (пример составления графика платежей в соответствии с законодательством, без применения сложных процентов)       

_______

**Заметим, что все банки именно это и утверждают, говоря, что проценты при расчёте графиков платежей, они начисляют строго на ту сумму, которой заёмщик, якобы пользовался в соответствующем периоде. Мы вам докажем, что банки в этом месте, мягко говоря, сильно лукавят.

Когда Вы внесли в банк очередной платёж, предположим, 3500 руб., то сумма кредита, которая у Вас осталась и которой Вы фактически стали пользоваться до следующего платежа, уменьшилась на 3500 руб. Куда какие части полученного платежа бухгалтерия кредитора распределяет, заёмщика по большому счёту не волнует. Ведь сумма полученного кредита, оставшаяся у заёмщика, уменьшилась именно на этот платёж. Однако заёмщик обязан вносить платежи согласно графику до тех пор, пока не выплатит банку сумму кредита с процентами, а также с комиссиями, страховками и так далее по условиям заключенного договора, то есть, сумму основного долга.

У банков же «фактическая» сумма кредита, которой пользовался заёмщик после внесения очередного платежа, уменьшается лишь на ту часть ежемесячного платежа, которая идёт на погашение основного долга. А на оставшуюся вторую часть платежа (на проценты) банк производит начисление новых процентов.

К примеру, аннуитетный платёж равен 3500 р./мес. Сумма кредита пусть равна 100 000 руб.

Проценты за прошлый месяц составили, допустим, 2500 р., тогда остаток аннуитетного платежа, который отправляется банком на погашение суммы кредита, равен 1000 р. (3500 — 2500 = 1000 р.).  Для цели начисления процентов в следующем периоде банк вычитает из суммы кредита только эту часть:

100 000 — 1000 = 99 000 руб.

На полученную сумму (99 000 руб.) банк производит начисление процентов в следующем периоде.

Однако, получив кроме 1000 руб. ещё и 2500 руб., возникает ситуация: банк получил деньги заёмщика в виде процентов (2500 руб.), начинает ими распоряжаться, но за то время, когда банк ими (полученными процентами) пользуется, он с какой-то балды начисляет на ЭТИ деньги (проценты 2500 руб.) новые проценты.

Возникает законный вопрос: на каком основании банк, получив в свою пользу чужие деньги, начисляет на них заёмщику проценты?! То есть, заёмщик своих денег лишился, но банк на то, чего у заёмщика уже нет, начисляет проценты! Бред! Нонсенс!

Однако именно с этим мы все имеем дело и считаем почему-то это нормальным.

В реальности фактическая сумма, оставшаяся у заёмщика после уплаты 3500 р., равна не 99 000 р., а

100 000 — 3500 = 96 500 руб.

Именно сумма 96 500 руб., следуя закону, является базой для начисления процентов в следующем периоде, поскольку это и есть ТА ФАКТИЧЕСКАЯ СУММА КРЕДИТА, которой пользовался заёмщик, отнеся в банк 3500 р., а не 1000 р.!

У банков же этой базой является остаток задолженности по основному долгу в сумме 99 000 руб., что является прямым нарушением действующего законодательства.

Почему в нашем примере проценты должны начисляться на сумму 96 500 руб., а не на 99 000 руб. — указано в п. 2.1 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ. 

В чём фишка? Посмотрим на «железную» логику банков, обосновывающих свои расчёты якобы законом:

Банки, опираясь на п. 3.5 Положения ЦБ РФ 39-П, утверждают, что они делают всё по закону, и порядок начисления процентов, императивно закреплённый  в п. 3.5 Положения ЦБ РФ 39-П, где указано, что проценты должны начисляться на остаток задолженности по основному долгу, якобы, полностью подтверждает законность их расчётов.

Банки утверждают, что остаток задолженности по основному долгу образуется только за счёт одной части ежемесячного платежа — той, которую банк отправляет на погашение выданной им заёмщику суммы кредита. Проценты в остаток задолженности по основному долгу не входят! Тогда, дескать, какие могут быть претензии к банкам? Вот здесь-то и есть главное недопонимание заёмщиков и хитрая манипуляция банков с огромным для них денежным бонусом (учитывая количество выдаваемых кредитов) за счёт обмана граждан, которые всё более пополняют ряды несостоятельных должников.

На первый взгляд, логика железная! Ну, просто нечего возразить! 

Дело в том, что распространённой ошибкой является знак равенства, который ставится между двумя разными операциями: погашением задолженности по основному долгу и порядком расчёта процентов за пользование полученными денежными средствами.

О том, в чём ГЛАВНЫЙ «КОСЯК» БАНКОВ, приносящий кредиторам миллиарды, украденные у наивных должников, подробно описано в статьях:

Главный аргумент банков при составлении незаконных графиков платежей  

Аннуитетные платежи. Закон плюс арифметика

Начисление процентов на проценты в кредитных отношениях банка и гражданина-потребителя запрещено, поскольку не просто ухудшает положение гражданина, а в буквальном смысле превращает кредитную сделку в КАБАЛЬНУЮ.

Недобросовестно пользуясь свободой договора, злоупотребляя этой свободой, прописанной в ст. 421 ГК РФ, злоупотребляя юридической, экономической и финансовой безграмотностью простых граждан, самоотверженно трудящихся за небольшие деньги на предприятиях страны и создающих реальный ВВП, банки, не производя НИЧЕГО и делая деньги из воздуха, ОБВОРОВЫВАЮТ (абсолютно выражаясь) нас по полной программе! 

Несмотря на основополагающий в современном гражданском праве РФ принцип свободы договора банки, присоединяя граждан к собственноручно составленным кредитным договорам, обязаны при этом соблюдать императивно установленные нормы, регулирующие потребительское кредитование.

Банки на это плюют с большой колокольни. А суды, чиновники разных рангов и прочие «слуги народа» с молчаливым благодушием наблюдают, как миллионы граждан захлебнулись, погрязли, утонули в кредитных долгах, и ничего, по сути, не делают.

О том, как должен выглядеть правильный (законный) график платежей, рассчитанный по формуле простых процентов, то есть в соответствии с законом, Вы найдёте в статье «Аннуитетные платежи. Закон плюс логика».

Читайте также: