3 Комментарии

  1. Уважаемый Борис и другие наши читатели, обещанная статья готова. Приглашаю Вас высказать на неё своё мнение: «Место формулы аннуитетного платежа в потребительском кредитовании» (https://www.iq1000.ru/kredity-banki-globalnyj-obman/mesto-formuly-annuitetnogo-platezha-v-potrebitelskom-kreditovanii.php

  2. Спасибо, Борис, за оставленный комментарий!
    Кратко отвечу здесь пока на Ваш главный вопрос:
    «Что дает Вам право применять формулу ПСК при гашении кредита?.. Сначала докажите, что формула ПСК должна применяться при гашении кредита?»

    Прежде чем начать ГАСИТЬ кредит, надо знать размер процентов (в рублях). Узнать размер суммы процентов — это первое действие, с которого всегда начинается любой расчёт.
    Чтобы НАЧИСЛИТЬ проценты годовых, надо знать на ЧТО их начислять. То есть надо знать тот остаток суммы кредита, которым заёмщик фактически пользовался в предыдущем периоде (БАЗУ для начисления процентов).

    По прошествии первого месяца проценты, что само собой понятно, начисляются на полученный кредит. А вот дальше начинается расхождение в понимании, ЧТО брать за БАЗУ. Не зная этого, невозможно ни рассчитать предварительный график, ни проводить бухгалтерские проводки.

    Если в ст. 6 законодатель не употребляет выражение «порядок начисления процентов» (считаю это большим упущением), то это не обозначает, что его там нет.
    Так вот, именно в описании формулы из п.2.1 ст. 6 №353-ФЗ находится абсолютно чёткая формулировка каким конкретным образом эта БАЗА должна формироваться в каждом платёжном периоде при ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ кредитах.

    И этот ПОРЯДОК ФОРМИРОВАНИЯ БАЗЫ для начисления на неё процентов годовых (Дпk), а затем расчёта на её основе суммы процентов и остатка от платежа заёмщика не может изменяться ни при составлении графиков, ни при фактическом погашении кредита заёмщиком, ни при проведении бухгалтерских проводок банком. То есть алгоритм действий остаётся неизменным!

    Надо понять, что для заёмщиков-потребителей остаток задолженности по основному долгу (п. 3.5 Положения ЦБ РФ № 39-П) (он же – БАЗА для начисления процентов, он же Дпk) не может формироваться точно так же, как для вкладчиков банка.

    По этой самой причине законодательно (!) установлен ОСОБЫЙ ПОРЯДОК расчёта, в котором предусмотрительно заложен ЗАПРЕТ начисления процентов на проценты, указав В ЗАКОНЕ, что ПРОЦЕНТЫ при формировании БАЗЫ должны иметь ПРОТИВОПОЛОЖНЫЙ С СУММОЙ ВЫДАННОГО БАНКОМ КРЕДИТА МАТЕМАТИЧЕСКИЙ ЗНАК).

    Кстати, на всякий случай, хочу отметить, в чем связь формулы ПСК и графика платежей.

    Формулу ПСК можно растянуть в линию и считать вручную часа 3-4 или дня 3-4. Такие формулы рассчитываются не вручную, а с помощью таблиц, которые и названы графиками.

    По поводу применения формулы аннуитетного платежа отвечу здесь лишь то, что эта формула не объясняет, как формируется задолженность. Эта формула – результат, выведенный из рассматриваемой нами формулы ПСК. Она также предназначена, чтобы быстро узнавать размер аннуитетного платежа. Поэтому указывать её в каких-то законодательных актах излишне.
    Однако она ещё более наглядно показывает, каким образом банки нарушают закон. Я в отдельной статье покажу, как это происходит. Ссылку оставлю в этом комментарии.

    Другие вопросы, поставленные Вами, Борис, мы тоже не оставим без ответа.

  3. Борис Я:

    Спасибо за ответ. Продолжим искать истину. Вы признали, что ст.6 353-ФЗ не устанавливает порядок гашения кредита. А, вот далее Вы пишите не совсем верно. В частности, считаете, что порядок погашения кредита и списание поступивших сумм, это одинаковые процессы. Между тем, это не одно и тоже. Порядок погашения, это действия должника, а списание поступивших сумм, это уже бухгалтерские проводки банка. График платежей не имеет к бухгалтерским проводкам никакого отношения. Давайте не будем путать понятия. Кстати, должнику очень полезно знать, как банк проводит оплаченные деньги по кредиту. Но, это уже отдельная тема и не относится к нашему спору.

    Пунктом 3.5 Положения ЦБ РФ №39-П, не определяется порядок погашения кредита. Это пункт устанавливает, порядок начисления процентов за пользование кредитом. Вы снова путаете понятия. И, это действительно указано императивно, так как не подлежит другому толкованию. Я не вижу тут хитрости. Кстати, для информации — Положение ЦБ РФ №39-П утратило силу. Но, суть законодатель оставил прежнюю — проценты начисляются на остаток основного долга. Указанный порядок начисления подлежит применению как раз при потребительских кредитах. А, вот формула тут точно не нужна. Потому, что по сути это правило, которое должно применяться в формуле и прослеживается в полной мере, как раз в формуле аннуитета.

    Вы процитировали мой вопрос – «Вы взяли за основу формулу ПСК, которую дал нам законодатель. И стали ее применять относительно расчета суммы процентов за пользование кредитом. Вопрос – на каком основании?» Это не совсем корректно, чтобы была понятна суть моего вопроса нужно процитировать весь абзац, который я тогда написал — «Вы взяли за основу формулу ПСК, которую дал нам законодатель. И стали ее применять относительно расчета суммы процентов за пользование кредитом. Вопрос – на каком основании? Как может формула ПСК императивно указывать, что при расчете суммы процентов за пользование кредитом из основного долга вычитается вся сумма ежемесячного платежа? Где об этом указано в законе? Ответ – нигде. Все остальное, это Ваше личное понимание закона и его применения. Имеете право».
    Теперь давайте посмотри какие основания вы привели:
    1) ст.819 ГК РФ.
    Вопрос – где Вы в этой статье увидели, что-то про проценты на проценты? и, при чем тут вообще проценты на проценты и эта статься ГК РФ, когда речь идет о применении формулы ПСК при погашении кредита?
    2) п.1 ст.6 353-ФЗ.
    Вопрос – где Вы увидели в указанной статье, что формула ПСК определяет порядок гашения кредита? Вы противоречите сами себе. В начале своей статьи Вы признали, что ст.6 353-ФЗ не устанавливает порядок гашения кредита или забыли об этом?
    3) Какая-то маленькая формула ПСК.
    Вопрос – с чего вы решили, что я ее имел в виду? Я вроде понятно написал, что порядок погашения кредита определяет формула аннуитета. Так, что я ничего не путаю. Путаете Вы.
    Таким образом, вынужден констатировать, что указанные Вами вышеперечисленные доказательства недопустимые, так как не устанавливают применение формулы ПСК при погашении кредита.

    В пометке «Важно!» Вы снова допустили мешанину понятий и неправильных выводов. «Потому как после каждого периода выясняется, какой суммой фактически пользовался в предыдущем периоде заемщик». Гашение кредита и пользование кредитом, это разные вещи. Абсолютно. После каждого периода выясняется остаток основного долга. И именно на нее начисляются проценты за пользование кредитом. А, не на «сумму которой фактически пользовался заемщик». Вы опять противоречите сами себе, Вы же ранее цитировали правило ЦБ РФ, что проценты начисляются на остаток основного долга. И, снова забыли об этом?

    В течении всей статьи Вы погружаетесь в пучину математических рассуждений формулы ПСК. Зачем? Вы бесконечно повторяетесь. Не нужно. Кто захочет прочитает Ваши предыдущие посты в части математических особенностей этой формулы.
    Давайте будем последовательны. Сначала докажите, что формула ПСК должна применяться при гашении кредита. А, потом уже будем разбирать по косточкам эту формулу и ее применение. К сожалению, пока Вы не привели ни одного допустимого доказательства. Поэтому я очень жду от Вас доказательств и выводов, которые не противоречат друг другу. Итак – что дает Вам право применять формулу ПСК при гашении кредита? Я прошу Вас в споре со мной прежде всего ответить именно на этот вопрос.

Ваше мнение по поводу сказанного? Ждём комментарии!

Политика конфиденциальности

Наш сайт использует файлы cookies, чтобы улучшить работу и повысить эффективность сайта. Продолжая работу с сайтом, вы соглашаетесь с использованием нами cookies и политикой конфиденциальности.

Принять
%d bloggers like this:
//]]>